Экономика
Программа долгосрочных сбережений: как «финансовая подушка» увеличит пенсию и поможет накопить на жильё
Преимущества ПДС и ее условия
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это новый финансовый инструмент, который государство запустило в 2024 году. Если говорить просто, это способ накопить «подушку безопасности» или прибавку к пенсии с помощью бонусов от государства и налоговых вычетов. «Красный Север» расскажет, как работает программа, насколько и кому она выгодна, что она может предложить кроме прибавки к пенсии, и как стать ее участником.
Время для чтения ~ 8 минут
Что такое Программа долгосрочных сбережений и как она работает
Программа долгосрочных сбережений — это госпрограмма, позволяющая гражданам формировать дополнительные накопления с поддержкой государства. Для участия в ней заключается договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Вы добровольно откладываете деньги на специальный счет, а государство и фонд помогают вам их приумножить.
Деньги можно забрать без потери дохода через 15 лет участия в ПДС или при достижении возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин).
Ваши накопления будут надежно застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей (это в два раза больше, чем на обычном банковском вкладе).
Участвовать в программе могут все граждане России с 18 лет. Предельный возраст не ограничен.
Как ПДС помогает увеличить доход
Главное преимущество программы — государственное софинансирование.
В первые 10 лет участия государство будет доплачивать вам деньги на счет. Максимальная сумма — 36 000 рублей в год в течение 10 лет с момента первого взноса. Чтобы получить этот максимум, нужно откладывать по 3000 рублей в месяц (или 36 000 рублей в год).
Например: вы внесли 36 000 рублей — государство добавило еще 36 000 рублей. Итого на счету окажется 72 000 рублей. Это 100% доходности сразу, что невозможно получить ни на одном вкладе.
Размер добавки зависит от вашего официального среднемесячного дохода: при доходе до 80 000 рублей — 1 рубль на 1 рубль взноса; от 80 001 до 150 000 рублей — 1 рубль на 2 рубля взноса; свыше 150 000 рублей — 1 рубль на 4 рубля взноса.
Второй бонус программы — возможность получить налоговый вычет. Вы можете вернуть 13% (или 15%, если доход выше 5 млн рублей) от суммы взносов до 400 000 рублей в год. Это еще до 52 000 рублей возврата налогов ежегодно.
Еще одна выгода — инвестиционный доход. НПФ инвестирует ваши деньги в надежные активы (облигации, акции), что дает дополнительную доходность.
Основные источники ваших сбережений в Программе долгосрочных сбережений
- Ваши личные взносы, размер и периодичность которых вы определяете сами. Чтобы получить господдержку, в год нужно внести не менее 2000 рублей.
- Софинансирование от государства.
- Переведенные пенсионные накопления. Вы можете перевести в ПДС средства накопительной пенсии, сформированные за счет отчислений работодателя в период с 2002 по 2013 год. Проверить их наличие можно на Госуслугах, в отделении Социального фонда России, в МФЦ, в отделении Сбербанка или в приложении СбербанкОнлайн.
- Инвестиционный доход. НПФ размещает средства в консервативные активы, обеспечивая их сохранность и рост. Полученный доход так же зачисляется на ваш счет. Доходность не гарантируется государством: она зависит от результатов инвестирования фонда. При этом закон обязывает НПФ обеспечить безубыточность: если из-за неудачных вложений сумма на счете уменьшится, фонд компенсирует потери за счет собственных средств.
Как ПДС помогает увеличить пенсию
Программа позволяет создать дополнительный источник дохода на пенсии. Можно выбрать удобный формат выплат:
- Пожизненные, то есть ежемесячные выплаты на протяжении всей жизни.
- Срочные. Выплаты в течение определенного срока (минимум 10 лет).
- Единовременная выплата. Через 15 лет после вступления в программу или при достижении пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин), если размер пожизненных выплат составляет менее 10% от прожиточного минимума пенсионера в России.
Для каких целей еще можно использовать ПДС
Многие думают, что ПДС предназначена исключительно для обеспечения будущей старости, но это не совсем так. Помимо прибавки к пенсии, программа подходит для накопления на другие цели:
- Покупка жилья (первоначальный взнос по ипотеке или ремонт).
- Оплата образования (вашего или детей).
- Приобретение автомобиля или другого крупного имущества.
- Открытие собственного бизнеса.
- Создание финансовой подушки на случай особых жизненных ситуаций (дорогостоящее лечение, потеря кормильца).
- Оформление наследства. Средства наследуются, за исключением случая, когда участник уже начал получать пожизненные выплаты.
Когда можно получить выплаты досрочно
Помимо стандартных условий (15 лет участия или достижение пенсионного возраста), средства можно получить раньше в особых жизненных ситуациях.
Их на сегодня две: потеря кормильца, или вам срочно потребовались деньги на дорогостоящее лечение (согласно перечню Правительства РФ).
Что теряет вкладчик при досрочном расторжении договора
При досрочном выходе из ПДС вкладчику придется вернуть государству сумму полученного налогового вычета и уплатить налог с суммы инвестиционного дохода.
Также при досрочном расторжении договора ПДС он потеряет право на софинансирование по всем договорам ПДС, в том числе заключенным после расторжения договора. Исключения всего два: получение выкупных сумм при наступлении особых жизненных ситуаций или перевод сбережений в другой фонд.
Вкладчик имеет право переводить свои сбережения в другой фонд — но не чаще, чем раз в 5 лет.
Как стать участником ПДС
Чтобы стать участником ПДС, нужно заключить договор с одним или несколькими негосударственными пенсионными фондами (НПФ), которые являются операторами программы, и начать делать взносы. Их размер и периодичность участник определяет самостоятельно.
Как выбрать правильный фонд
В программе долгосрочных сбережений участвует несколько негосударственных пенсионных фондов, поэтому вкладчик может выбирать, куда вложить деньги. Для этого ему нужно изучить информацию о нескольких НПФ и сравнить их между собой. Надежный НПФ лучше выбрать из списка крупнейших банков. Перед принятием решения обязательно изучите условия договора конкретного НПФ.
Основные критерии выбора фонда
- Продолжительность существования. Чем дольше «живет» фонд, тем лучше он умеет работать в разных условиях и успешно адаптироваться к изменениям в экономике.
- Доходность, которую обеспечивал фонд за это время. Высокие показатели говорят о квалифицированном управлении деньгами вкладчиков.
- Надежность. Это способность фонда исполнять свои обязательства. Рейтинг надежности присваивается специализированными рейтинговыми агентствами. Наивысший — ruAAA.
- Количество вкладчиков. Чем их больше, тем больше доверия.
В последние годы более высокую доходность показывают НПФ, которые вкладывают деньги не только в облигации, но и в акции.
Заключить договор можно онлайн через личный кабинет банка или в банковском отделении.
