обновлено: 14:16, 23 февраля 2024
Общество
«Хватит трат!» Почему нельзя спасти деньги от инфляции, покупая вещи
Импульсивные расходы чаще ведут к потере сбережений, а не к их сохранению.
Время для чтения ~ 8 минут
Вот последние данные Росстата. Инфляция с начала года уже составляет 1,3%. Это выше прогноза ЦБ. Там надеялись, что высокая ключевая ставка собьет темпы роста цен. Но они пока не слушаются. Знай себе растут. И каждый месяц какой-нибудь новый лидер. То бензин резко подскочит, то яйца, то сахар, то шоколад. В итоге складывается впечатление, что «реальная» инфляция в разы выше официальной. Вот у многих и возникают мысли, что деньги пора спасать…
Вложу в товар, пока не поздно
Такая установка досталась нам в наследство от лихих 90-х. Сбережения тогда сначала «прихватизировало» государство во время павловской реформы, а потом гиперинфляция довершила начатое. Накопления у большинства превратились в никому не нужные фантики. Сохранить капитал смогли лишь те, кто держал деньги в реальных активах, например в недвижимости. Ну или кто успел их вовремя потратить, купив бытовую технику, шубу, обои, кирпич — все что угодно.
Сейчас цены тоже растут быстрее, чем в предыдущие годы. Вот у многих и срабатывает рефлекс. Мол, надо быстрее спасать деньги, пока они не обесценились. А значит, надо вложить деньги во что-нибудь нужное. Например, поклеить новые обои в квартире. Или обновить смартфон. И жизнь сразу заиграет яркими красками.
Возможно, и заиграет, но удовольствие от нового ремонта или айфона продлится недолго. А заначка при этом исчезнет полностью. И любой форс-мажор (увольнение, болезнь и т.д.) может стать проблемой, на которую придется где-то находить деньги (занимать у родственников, брать кредит в банке). Пусть даже вклад не спасет вас от инфляции (хотя почему нет?!), но часть лежащих там денег можно использовать для затыкания финансовых дыр. А новые обои и плитку отковырять и продать не получится. Смартфон — можно, но с большой скидкой.
Импульсивные покупки
По сути, попытка спасти деньги в каких-либо товарах — это импульсивные покупки. Причина такого поведения — преобладание эмоций над рациональным мышлением. Очень хочется последнюю модель смартфона. Или последнюю коллекцию любимого бренда одежды. Или проходите мимо любимой кофейни и не можете удержаться от того, чтобы взять ванильный раф и кусочек торта в придачу. Казалось бы, зачем себя ограничивать, если деньги завтра будут стоить еще меньше?! Надо тратить!
Запретные удовольствия могут быть разными. Но их объединяет одно. Нам сложно мыслить рационально и думать, например, о пенсии, когда удовольствие так близко и доступно. Стоит лишь достать из кармана карточку и поднести ее к платежному терминалу. А если к этому добавляется еще и иллюзия того, что вы не шопоголик, а рационально мыслящий человек, который не просто тратит деньги, а спасает их от неминуемой инфляции, тогда сбережения улетают с еще большей скоростью. И последствия такой установки могут быть печальными.
Возьму кредит — обману систему
Логичное продолжение этого поведения — взять деньги взаймы у банка. На память тут же приходят истории знакомых из 90-х. Мол, было у меня один товарищ, который тогда взял кредит в банке под 30 — 40% годовых, а потом бахнула гиперинфляция и деньги обесценились. В итоге кредит, который он брал на пять лет, он смог отдать с одной зарплаты. Еще бы — цены лишь за один 92-й год выросли в 25 раз. И еще почти в 10 раз — в 93 году. То есть, через два года то, что стоило один рубль, стало стоить больше 200 рублей. И кредит, казавшийся большим, превратился в копейки.
Сейчас ситуация далеко не такая. Экономика хоть и под санкциями, но растет. Резервы есть, нефть и газ продаются, бюджет получает доходы, а дефицит казны хоть и есть, но мизерный, по сравнению со странами Запада. Да и Центробанк активно душит инфляцию. В прошлом году она составила 7,4%. И это много, считают в ЦБ. Там хотят опустить рост цен до 4%. Так что брать сейчас кредит под 30 — 40% годовых (а именно такие сейчас ставки по займам наличными), чтобы купить товары, которые на вторичном рынке можно будет продать лишь с большой скидкой, — так себе идея. Спасением сбережений тут и не пахнет.
Что же делать, как спасать сбережения?
Тут все просто. Во-первых, надо осознать самую важную вещь — что заначка должна быть. Всегда. И у всех. И тратить ее на что-либо нельзя. Это как правила пожарной безопасности или взлета/посадки на самолете. Пускай риск пожара не очень велик, но огнетушитель в углу комнаты должен стоять обязательно. Авиакатастрофы — тоже большая редкость. Но кресло должно быть в вертикальном положении, а столик убран. Неприкосновенный запас на то и НЗ, чтобы использовать его лишь в крайнем случае.
Во-вторых, создать заначку может каждый. И уровень зарплаты тут ни причем. Откладывать по 10% и даже 20% от своих доходов по силам любому. Стоит лишь поднапрячься в определенный период времени. Зато призом будет почувствовать себя в зоне финансовой безопасности. Это как в изучении английского языка или в получении других навыков, например езды на велосипеде. В какой-то момент нужно взять себя в руки, потратить время на обучение и все-таки достичь «несгораемой суммы».
В-третьих, эмоции можно использовать в собственных интересах. Мечтать о круассане или путешествии в Непал — по сути, одно и то же. Просто одно — это сиюминутная радость, получить которую очень просто. А второе — долгосрочная цель, для достижения которой придется поднапрячься. Но если держать у себя в голове долгожданное путешествие, отказывать себе в мелких удовольствиях будет гораздо проще.
Итого
Чтобы спасти деньги от инфляции, лучше не покупать товары, а использовать финансовые инструменты, приносящие доход на вложенные средства. Вклады, облигации, дивидендные акции. Главное — чтобы заначка работала на вас и постепенно росла. Имея этот фундамент, жить будет легче, планировать крупные траты — комфортнее, а совершать мелкие импульсивные покупки — приятнее.
