Pulse.Mail

Яндекс.Дзен

Google.News

Фото: Creativa Images/Shutterstock/ФОТОДОМ

<div class="content-lead">«Биткоин выше 70 тысяч долларов. Скоро будет миллион. Надо торопиться!» Очередной взрывной рост на рынке криптовалют снова заставил задуматься. Прямо сейчас люди делают миллионы и миллиарды долларов. А ведь разбогатеть могли и мы с вами. Как противостоять страху упущенных возможностей? И как их все-таки не упускать?</div><h2>У страха зависть велика</h2><p>Есть такое выражение на английском — Fear of missing out (FOMO). В переводе на русский: «страх упущенных возможностей». Психологи говорят, что его породило развитие социальных сетей. Большинство людей выкладывают туда только свои достижения. Но забывают рассказывать о неудачах. В итоге у многих читателей таких блогов возникает зависть и ощущение, что они что-то упускают в этой жизни.</p><p>В финансах это проявляется ярче всего. Пока ты вкалываешь и сидишь на одной зарплате, кто-то не работает, но при этом постоянно отдыхает — то на Мальдивах, то в Дубае. А потом рассказывает, что на все это он смог заработать с помощью трейдинга криптовалют. И вот, кстати, уникальная возможность. Только сегодня этот человек возьмет всего 10 клиентов на сопровождение, чтобы удвоить или даже утроить их капитал.</p><p>Это стандартная замануха финансовых мошенников. Они играют на страхе упущенных возможностей. Сначала втираются в доверие к подписчикам, формируя образ открытого и честного человека, а потом собирают деньги с наиболее наивных, желающих так же красиво жить, ничего не делая.</p><h2>Манипуляции с сознанием</h2><p>Как говорят психологи, у FOMO есть свои плюсы. В какой-то мере это чувство стимулирует человека развиваться, узнавать что-то новое, стремиться к чему-то — например, зарабатывать больше. Но недостатки все-таки перевешивают. Потому что, как правило, этот эффект используют против нас. Например, когда маркетологи навязывают с его помощью ненужный нам товар. Или создают видимость дефицита, который и толкает всех к покупкам.</p><p>Возвращаясь к тем же криптовалютам, эксперты консалтинговой фирмы Deloitte недавно сделали вывод, что именно FOMO стал одной из предпосылок такого бешеного роста криптовалют. Ведь людям постоянно говорили, что нужно входить в рынок как можно быстрее, чтобы не упустить сверхприбыли.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/30435491-0d2.webp" style="width:100%" height="560" width="995"/><div class="content-image_child">Фото: nuttapon averuttaman/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p></p><p>Кстати, что криптобиржи, что букмекеры (одного поля ягоды) используют страх упущенных возможностей на полную катушку. Пользователям постоянно присылают истории успешных вложений. Что та или иная «монета» всего за сутки выросла на 60%. Или что кто-то «поднял бабла» на футбольных ставках.</p><p>Тем не менее вестись на подобные манипуляции очень опасно. Во-первых, можно нарваться на откровенных мошенников. Отдать им деньги и стать еще беднее. Во-вторых, можно заиграться. Например, не разобраться в нюансах, торговать с кредитным плечом и проиграть все деньги, если рынок пойдет не в ту сторону.</p><h2>Степ бай степ</h2><p>Финансы — штука последовательная. Нежелательно сразу начинать торговать какой-нибудь криптовалютой или сложными финансовыми инструментами на легальной бирже. Это слишком рискованно. Лучше начинать с базовых вещей. И шаг за шагом создавать собственный капитал. Как в известной пирамиде Маслоу. Последовательность может быть следующей:</p><p>1. Банковский вклад в рублях. Ставки по ним сейчас хорошие (около 15% годовых). Это примерно втрое выше прогнозируемой на этот год инфляции (4 — 5%, по расчетам ЦБ). Сначала пусть там появится сумма, эквивалентная хотя бы трем месячным зарплатам. Потом можно двигаться дальше.</p><p>2. Валютная заначка. Ее лучше держать в наличном виде — в долларах или евро. Не факт, что они сильно вырастут в ближайшее время. Но, по крайней мере, будете более спокойны за свои сбережения. Валюта нужна, чтобы исключить риск девальвации рубля. Ну и если периодически летаете на отдых за рубеж. Пусть в долларах или евро тоже накопится трехмесячный буфер. И лишь после этого можно смотреть в сторону инвестиций.</p><p>3. Индекс Мосбиржи. Когда фундамент капитала сделан, можно обратиться к инструментам фондового рынка. Но тоже аккуратно и постепенно. Начать проще всего с фонда, привязанного к индексу Мосбиржи. Таких несколько. Комиссия там около 1% с суммы в год. При этом не нужно самостоятельно выбирать, в какие акции вкладывать свои деньги. Они будут автоматически вложены в крупнейшие компании страны. Сформировали еще один трехмесячный буфер — теперь можно вести себя на бирже чуть активнее.</p><p>4. Дивидендные акции. Хороший выбор для новичков, которые не готовы брать на себя серьезный риск с самого начала своего пути инвестора. Здесь сразу два плюса. Во-первых, вы вкладываете деньги в крупные компании, риск резкого падения котировок которых не очень большой. Во-вторых, вы получаете хорошую пассивную доходность. Причем регулярно. В общем, еще один кирпичик в стену вашей финансовой безопасности.</p><p>5. Недвижимость. Речь про инвестиционную. То есть ту, которую вы будете сдавать для получения арендного дохода. Когда у вас есть капитал, которого достаточно минимум на год вашей безбедной жизни, можно присмотреться к рынку жилья. Многие в нашей стране ставят его на первое место. Но лично мне в нем не нравится слишком большой чек для входа, низкая ликвидность (то есть, сложность с быстрой продажей) и невысокая доходность на вложенный капитал. Но как часть капитала — вещь незаменимая. К примеру, четверть средств западных пенсионных фондов вложена именно в недвижимость.</p><p>6. Биржевые инструменты. Их довольно много. После определенного уровня накоплений фондовый рынок становится основным инструментом сохранения и приумножения капитала. И здесь простор для инвестиций и диверсификации (акции, облигации, фонды, биржевое золото и другие ценные бумаги). Главное — помнить про FOMO, разбираться в нюансах и не заигрываться.</p><p>7. Криптовалюты. Ну и наконец, где-то вот здесь находятся биткоин, эфир и прочие «монеты». Возможно, потенциал для роста этой индустрии действительно большой. Но и рисков там очень много (как банальной кражи, так и резкого падения котировок). Их нужно учитывать. Поэтому становиться криптоинвестором лучше лишь после того, как у вас будет хороший капитал, сформированный из легальных финансовых инструментов. Ну а 3 — 5% свободных средств можно и рискнуть.</p><p>P.S. Конечно, есть истории успеха тех, кто не слушал таких консерваторов, как я, а вложил все деньги в биткоин, когда он стоил меньше $100. Но тут есть сразу два контраргумента. Первый — на одну реальную историю успеха может приходиться 10 или даже 100 не менее реальных историй провала, о которых никто не расскажет. Второй — вы никогда не сможете перепроверить факты и удостовериться в том, что все было именно так, как и описано. Может оказаться, что подобные новеллы про парня из соседнего двора — лишь выдумка маркетологов, призванная разжечь в вас «страх упущенных возможностей». Со всеми вытекающими.</p><p></p>

Пирамида инвестора. С чего начать формирование своего капитала

И почему лучше не поддаваться страху упущенных возможностей.

Счетной палатой для самого себя может стать каждый. Фото: Aleksei Golovanov/Shutterstock/ФОТОДОМ

Копить или тратить деньги: как найти баланс и достичь целей

<div class="content-lead">Финансовая жизнь у всех примерно одинаковая. Все мы что-то зарабатываем и что-то тратим. Кто-то больше, кто-то меньше. Кто-то шикует на кредитные деньги, а кто-то откладывает 90% от заработанного. У всех разные подходы к тому, как и на чем сэкономить. Расскажу про основной принцип, который сформировался у меня за годы этого занятия.</div><h2>Считаем каждую копейку?</h2><p>Признаюсь честно. Какое-то время я был адептом жесткой экономии. Идеей фикс было накопить миллион рублей. И обеспечить себе финансовую независимость. В какой-то момент это получилось. Но возникли новые цели — машина, квартира, образование детей. На все это нужно тратить деньги. Да и миллиона при нынешних ценах хватит от силы на полгода. Так себе финансовая независимость.</p><p>Сейчас личные правила экономии не такие строгие, но определенные рамки все же есть. И это объяснимо. Большинству из нас нужно ставить лимиты. Без четкого графика многие расслабятся и перестанут что-либо делать. Не будет начальника или заказчика, который подталкивает к завершению проекта, работу можно будет делать вечно. Всегда появятся более приятные отвлекающие факторы.</p><p>С деньгами то же самое. Если мы не тратим их на какие-то важные вещи, то они утекают на другие. Более того, даже если мы тратим на что-то действительно нужное, необходимо знать меру. К примеру, вы решили обновить гардероб. Это тоже своего рода инвестиция — во внешний вид. Презентабельность повышает шансы на повышение. А значит, это может увеличить ваши доходы. Но сколько именно потратить на это важное дело?</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/3ff38e42-630.webp" style="width:100%" height="508" width="905"/><div class="content-image_child">Стоит ли считать каждую копейку?  Фото: Nuttapong punna/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Кроме того, у каждого из нас есть сразу несколько приоритетов, на которые хотелось бы направлять деньги в первую очередь: здоровье, обучение детей, помощь родственникам, путешествия и т. д. Отправишь больше денег на что-то одно, другие важные вещи будут недофинансированы.</p><h2>Сам себе министр финансов</h2><p>В какой-то момент я почувствовал, что нужно находить баланс. Отказывать себе во всем ради чего-то одного не очень правильно. Поэтому одна из рекомендаций — посмотреть на то, как это делает… государство. У него есть бюджет. В нем подсчитаны примерные доходы, а потом есть план, на что именно потратить эти деньги. Не может же правительство все деньги направить на пенсии или строительство дорог?! Приходится находить баланс, чтобы хватало и врачам, и учителям, и семьям с детьми, и даже частному бизнесу, готовому строить новые предприятия в регионах.</p><p>Так что можно держать эту картинку в голове, возглавить собственное министерство финансов и утвердить бюджет семьи на год. Хотя бы примерный. Для начала это проще всего сделать на бумаге. Расписать свои приоритеты и понять, сколько денег вы готовы тратить на важные для вас вещи. И внутри этих лимитов уже не экономить.</p><h2>Сначала траты, потом инвестиции — или наоборот?</h2><p>В целом, есть две теории о том, когда нужно начинать копить деньги. Одна говорит, что нужно начать как можно раньше — чуть ли не с 20 лет. Тогда сложный процент сделает за вас всю работу. Капитал будет быстрее увеличиваться. И отсрочка всего в пять лет приведет к колоссальному разрыву в конечной сумме накопленных средств. Особенно если речь идет о пенсии.</p><p>Вторая теория говорит, что в первые годы карьеры нужно все время и деньги вкладывать в себя. Например, инвестировать в образование, новые навыки, новые знакомства. Тогда рост по карьерной лестнице будет быстрее. А значит, и доходы будут расти опережающими темпами.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/05d1811b-c40.webp" style="width:100%" height="562" width="1000"/><div class="content-image_child">Увеличьте доходы, чтобы не вздрагивать от каждого счета.  Фото: SrideeStudio/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>К примеру, адепт первой теории будет откладывать по 5000 — 10 000 рублей каждый месяц, но при этом будет отказывать себе в посещении вечеринок или в покупке новой одежды. А второй, наоборот, будет активно знакомиться с новыми людьми и инвестировать не только в свой внешний вид, но и в дополнительное образование. Первый так и останется на зарплате в 50 тысяч рублей, а второй быстро станет начальником и будет зарабатывать на порядок больше.</p><p>Правда, все может произойти и с точностью до наоборот. Первый сформирует хорошую привычку откладывать часть денег на будущее, накопит солидный капитал и будет чувствовать себя увереннее. И его повысят. А второй будет бросать пыль в глаза, а потом окажется, что все эти атрибуты роскоши были куплены на кредитные деньги. И их придется отдавать банку. В итоге «инвестиции» во внешние факторы могут не окупиться.</p><h2>Итого</h2><p>Есть такие очень странные люди. Адепты идеологии FIRE. Расшифровывается как Financial Independence, Retire Early. То есть финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Многие из них хотят выйти на заслуженный отдых в 30 — 40 лет. Мол, до этого времени будут отказывать себе во всем. Зато накопят условный миллион долларов и после этого перестанут работать совсем — уйдут на пенсию, начнут путешествовать. В общем, быстренько напряглись, а потом весь остаток жизни будут наслаждаться результатами своего труда.</p><p>Спорная теория. Слишком жесткая экономия в нынешние неопределенные времена кажется излишней. Да, иногда без нее никак. Например, если требуется купить что-то очень важное для жизни — например, квартиру или финансовую подушку безопасности. Но в целом лучше сохранять баланс между накоплениями и тратами на важные вещи, необходимые и желанные именно сейчас. В любом возрасте нужно инвестировать и в будущее, и в настоящее. А уж как вы будете находить этот баланс — вопрос личной тонкой настройки.</p><p></p>

Как стать самому себе Счетной палатой и найти баланс между тратами и накоплениями

Фото: Singkham/Shutterstock/ФОТОДОМ

Долгосрочные сбережения в 2024: как ими пользоваться грамотно

<div class="content-lead">Горшочек — вари! По данным Центробанка, в прошлом году наши накопления в банках выросли на 20%. Достигли почти 45 трлн рублей. При этом большинство средств лежит на текущих счетах и краткосрочных вкладах. Государство хочет другого — чтобы мы откладывали деньги надолго. А еще лучше — не забирали их никогда. Звучит как заговор, но не спешите с выводами. Давайте разберемся.</div><h2>Чем меньше срок, тем выгоднее вклад</h2><p>Начнем со статистики ЦБ. Ставки по вкладам сейчас сильно зависят от срока. Больше всего дадут, если оставишь деньги на три месяца — 14,7% годовых. Чуть меньше — если на полгода (14,3%). И значительно меньше — если на год (12,8% годовых). Внимательный и опытный вкладчик тут же спросит. А почему так? Ведь обычно все по-другому: чем длиннее срок вклада, тем ставки по нему выше. Действительно — обычно так и было. Но сейчас все не так.</p><p>Ключевая ставка ЦБ находится на пиковом уровне — 16% годовых. И опускать ее ЦБ не планирует. По крайней мере, в ближайшие месяцы. Тем не менее рано или поздно процесс снижения начнется. Жесткая денежно-кредитная политика хороша лишь в том случае, если продолжается недолго.</p><p>Цель Центробанка — снизить инфляцию до 4% годовых. Для этого им нужно сбалансировать спрос и предложение. Давление на кредитный рычаг — один из инструментов, который позволяет охладить потребительский спрос. По прогнозу ЦБ, снижение ключевой ставки начнется во второй половине этого года.</p><p>А ее средний уровень в этом году составит от 12,5 до 14,5% годовых. Значит, ставки по вкладам в банках ближе к концу года тоже опустятся. Вот они и не хотят переплачивать, принимая деньги под высокие ставки на длительный срок.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/e67c26c8-6b4.webp" style="width:100%" height="562" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: dee karen/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><h2>Заманить в долгий ящик</h2><p>Правда, такая хитроумная политика банков идет вразрез с целями правительства. Финансовые власти хотят, чтобы россияне стали мыслить более дальними горизонтами. Например, вкладывать деньги на несколько лет. И не трогать их. Как известно, долгосрочные инвестиции — неплохое подспорье для крупных инвестиционных проектов.</p><p>Финансировать их только из кармана правительства слишком накладно. Тем более что Фонд национального благосостояния постепенно исчерпывается. Поэтому финансовые власти предлагают сразу несколько мер, которые будут стимулировать нас с вами откладывать часть денег в как можно более долгий ящик.</p><p>Первая мера — рост страховки по долгосрочным депозитам. ЦБ предлагает повысить ее вдвое — с 1,4 до 2,8 млн рублей. По данным ЦБ, всего в банках лежит 45 трлн рублей. Из них в российской валюте — чуть больше 41 трлн. Из них лишь 6,5 трлн лежат на период больше одного года. Для сравнения, несколько лет назад эта доля была вдвое выше. При этом половина денег (почти 20 трлн) лежит на вкладах от 3 месяцев до года. И больше трети — на текущих и накопительных счетах (около 15 трлн).</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/13249b6e-c67.webp" style="width:100%" height="562" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: jd8/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><h2>Накопить на ипотеку</h2><p>Еще один стимул копить вдолгую — жилищные вклады. Такой законопроект тоже лежит в Госдуме. Его суть — копишь на первоначальный взнос для покупки квартиры. Он сейчас составляет минимум 20 — 30% от стоимости квартиры. Вкладчик и одновременно будущий заемщик получает повышенный процент, более высокий страховой лимит (до 10 млн рублей) и скидки к ипотечной ставке.</p><p>По мнению экспертов, подобный инструмент может стать неплохой тренировкой перед длительной ипотекой. При этом сами банки в таком инструменте тоже заинтересованы. Во-первых, они смогут лучше оценивать платежеспособность потенциального заемщика и его дисциплину. Во-вторых, у них появятся так называемые «длинные деньги», которые они смогут вкладывать в более доходные финансовые инструменты.</p><h2>Налоговая скидка</h2><p>И наконец, еще одна мера, которую обсуждают финансовые власти, — снижение налога на долгосрочные вклады. Напомню, с этого года мы начинаем платить этот налог. Точнее, не все мы, а лишь те, кто за прошлый год получил больше 150 тысяч рублей в виде процентов по вкладам. С суммы превышения до 1 декабря нужно будет заплатить 13% (квитанции придут на почту, в личном кабинете налогоплательщика и на портале госуслуг).</p><p>Минфин предлагает внести такую поправку, по которой держатели длинных вкладов смогут сэкономить на налогах. Если закон примут, то он начнет действовать для всех долгосрочных вкладов, прибыль по которым клиенты банков получили после 1 января 2024 года.</p><h2>Что же делать?</h2><p>Но это все мелочи. Вряд ли условия по долгосрочным вкладам будут кардинально более привлекательными, чем по краткосрочным. Базовая вещь для любой финансовой системы — доверие. Если клиенты считают, что инфляция в ближайшие годы будет низкой, тогда они будут оставлять деньги на долгий срок. В ситуации неопределенности большинство хотят получать краткосрочную прибыль. Такая стратегия позволяет забирать деньги без больших потерь.</p><p>Тем не менее упускать возможности для экономии и дополнительного заработка тоже не хочется. Значит, рекомендация по размещению свободных средств остается традиционной. Используем лестницу вкладов. То есть распределяем деньги ровным слоем. Например, делим их на пять частей по 20% каждая. Одну часть — держим на накопительном счете. Там сейчас тоже неплохие проценты, а деньги (хоть частично, хоть полностью) можно взять в любой момент. Остальные сбережения делим между вкладами на три месяца, полгода, год, а также два или три года.</p><p>Такая диверсификация по срокам позволит и свободу маневра сохранить, и доходность максимизировать.</p><p></p>

Отложи на потом. Почему не стоит бояться долгосрочных сбережений

Фото: Elena Uve/Shutterstock/ФОТОДОМ

Телефонные и интернет-мошенники: как защититься и не стать их соучастником

<div class="content-lead">Это уже вполне можно сравнить с эпидемией. Телефонные и кибермошенники атакуют всех подряд. И «зараженных» (тех, кто лишился денег) — миллионы. По данным ЦБ, в 2023 году аферисты украли у россиян почти 16 млрд рублей. Это рекорд за все годы наблюдений. Более того, это лишь официальные данные. То есть, от тех людей, которые признались в том, что поверили мошенникам, написали заявления в банк и полицию. А сколько еще тех, кто просто махнул рукой?! В общем, проблема есть. Вот короткие рекомендации, как не пополнить печальную статистику ЦБ.</div><h2>Инженеры, да не те</h2><p>Главный инструмент, который применяют мошенники, — это социальная инженерия. Проще говоря, это набор разных психологических приемов, которые позволяют преступникам манипулировать вами. Они могут запугивать, взывать к гражданской ответственности или заманивать обещаниями сказочного дохода.</p><p>Самая распространенная легенда сейчас — это звонок следователя. Он нагнетает на жертву страха. Мол, к вашим счетам получили доступ нехорошие люди. Еще немного — и они украдут все деньги. Поэтому действовать нужно быстро и слаженно. Киберполиция и даже специальный отдел Центробанка все держат на контроле. И помогут спасти сбережения. Нужно лишь следовать всем инструкциям.</p><p>В общем, преступники убеждают жертву снять все деньги со счетов и положить их на «безопасный» или «защищенный» счет в Центробанке. Тот почему-то находится либо в банкомате другого банка, либо положить деньги на него можно через курьера, который приедет за наличными на дом.</p><p>Если поразмыслить, то логики в таком «спасении» никакой, но мошенники умело манипулируют психикой жертвы. Держат ее на коротком поводке, постоянно находятся на связи, запрещают общаться с кем-либо якобы для того, чтобы не навредить следствию. Даже пугают уголовным преследованием за невыполнение требований правоохранительных органов.</p><h3 style="font-size:19px;font-weight:500;margin-bottom:12px">Как защититься от «социальных инженеров»?</h3><div class="content-ul-with-title"><ul><li>Не верьте тем, кто звонит вам по телефону. Даже если они называют конкретные имена, фамилии и должности. Сотрудники Центробанка, прокуратуры и МВД обычно не звонят гражданам. И уж тем более не просят по телефону содействовать в поимке преступников.</li><li>Запомните главный признак мошенников — рано или поздно они всегда заводят речь о деньгах. Если просят что-то с ними сделать, куда-то перевести или кому-то отдать, у вас в голове должна загореться красная лампочка и включиться здравый смысл.</li><li>Если возникли подозрения, просто прервите разговор. И отключите телефон на полчаса. Как будто у вас сел аккумулятор. Мошенники после этого уже не перезванивают, предполагая, что рыбка сорвалась с удочки. Они уже звонят другим.</li></ul></div><h2>Мошенники пользуются искусственным интеллектом и подделывают даже видео</h2><p>Но одно дело — незнакомые люди. И совсем другое — знакомые. Или даже близкие друзья и родственники. Если они просят денег, заподозрить подвох сложнее. Этим и пользуются мошенники. Сначала они обманом завладевают аккаунтом (в соцсетях или мессенджерах) конкретного человека, а потом начинают рассылать от его лица просьбы помочь деньгами. Якобы ситуация экстренная. Срочно нужно сделать перевод.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/c1c88bd1-ed8.webp" style="width:100%" height="562" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: Melnikov Dmitriy/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Причем подключают на помощь искусственный интеллект. С помощью нейросетей они подделывают голос владельца взломанного аккаунта. И в доказательство того, что потенциальным жертвам пишет именно он, бросают им аудиосообщения. А если и этого недостаточно, добивают… видеосообщением.</p><p>На днях в Telegram завирусился <a href="https://t.me/banksta/49160" target="_blank" rel="noreferrer">ролик</a>, в котором девушка показывает, как ее друзьям стали присылать «кружочки» и голосовые от нее. И изображение, и аудио очень похожи на оригинал.</p><p>Технология по нынешним временам простая. Мошенники, получая доступ к аккаунту, скачивают все голосовые сообщения, которые были в переписке. Прогоняют их через специальную программу, а потом генерируют то сообщение, которое им нужно.</p><p>С «кружочками» — технология немного другая. Мошенник записывает на видео себя. А потом через специальный софт накладывает фото владельца взломанного аккаунта. Получается так называемый «дипфейк».</p><h3 style="font-size:19px;font-weight:500;margin-bottom:12px">Как защититься от мошенников, использующих фейки?</h3><div class="content-ul-with-title"><ul><li>Не торопитесь отправлять деньги. Какой бы срочной якобы ни была ситуация. Сначала перезвоните человеку, который просит денег, по обычной сотовой связи. Или напишите в другом мессенджере.</li><li>Если звонить неудобно или знакомый не берет трубку, можно спросить что-то, о чем знаете только вы двое.</li><li>Не переводите деньги на карты и номера других людей. Если вас просит ваш друг или родственник, вот на его счет и кидайте.</li></ul></div><h2>Мошенники выуживают личную информацию через фейковые опросы и магазины</h2><p>А вот чтобы не стать тем, кто невольно будет соучастником мошенников, нужно следить, на что кликаешь и какую информацию в интернете или мессенджере заполняешь. Мошенники активно пользуются фишингом для кражи аккаунтов и запуска вирусов на наши компьютеры. Самый распространенный способ обмана — прохождение опроса. Распространяется, как правило, в соцсетях и мессенджерах. Суть такая — мол, моя племяшка участвует в конкурсе рисунков, поддержи ее, пожалуйста, своим голосом. Или нужно ответить на несколько простых вопросов и получить гонорар за это. А чтобы все было по-честному, жертву просят ввести свои данные для регистрации: ФИО, номер телефона и код подтверждения из смс. После этого аккаунт угоняют. Выуживают оттуда важную личную информацию. И используют для обмана других людей (см. выше).</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/82944dfb-d84.webp" style="width:100%" height="562" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: MarutStudio/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Еще одна разновидность фишинга — фейковые сайты. Их очень много в разных сферах. И на них очень легко наткнуться в поисках выгодной сделки. Есть поддельные онлайн-магазины бытовой техники, фейковые страницы турагентств и даже систем бронирования театральных билетов. Все они предлагают супер-скидки для желающих сэкономить. Жертвы оплачивают товар онлайн. А потом безуспешно ждут его.</p><h3 style="font-size:19px;font-weight:500;margin-bottom:12px">Как не стать невольным соучастником мошенников?</h3><div class="content-ul-with-title"><ul><li>Не переходите по гиперссылкам из сообщений от неизвестных вам людей. Как бы заманчиво они ни расписывали то, что внутри. Там могут быть вирусы.</li><li>Если сообщение от близкого человека, прежде чем участвовать в опросе, позвоните ему и уточните детали. А если уже зашли голосовать, ни в коем случае не указывайте личные данные и не вводите пароли из смс.</li><li>Перед онлайн-покупкой тщательно проверяйте адрес сайта, на котором вводите данные банковской карты. Доверяйте только официальным ресурсам. Сайты-клоны похожи на настоящие, но обычно сделаны небрежно — это сразу бросается в глаза.</li></ul></div><p>P.S. Кстати, если хотите быть в курсе последних трендов финансовых мошенников, почитайте раздел «Грабли» на сайте <a href="https://fincult.info/rake/" target="_blank" rel="noreferrer">«Финансовая культура»</a>. Не волнуйтесь, это проект Центробанка. На эту ссылку точно можно кликать.</p><p></p>

Кладите трубку! Как не пополнить собой список жертв телефонных мошенников

Как распознать финансовых мошенников и не отдать им свои сбережения.

Фото: jd8/Shutterstock/ФОТОДОМ

Ипотека 2024 — брать или не брать? Как подготовиться к покупке жилья в кредит

<div class="content-lead">Большой долг давит. По крайней мере, большинство людей воспринимают длинные кредиты как большое обязательство. И соглашаются на ипотеку далеко не все. Но когда другой возможности купить жилье нет, приходится залезать в долг к банку. Ничего плохого в этом нет. Наоборот, довольно часто такая покупка оказывается выгодным вложением. Сейчас расскажу, как лучше подготовиться к этому важному мероприятию.</div><h2>Разумный выбор квартиры</h2><p>Начнем с главного. Ипотеку берут для того, чтобы купить недвижимость. А значит, покупка должна быть осознанной. Взять кредит — тут большого ума не нужно. Пришел в банк, получил одобрение и можешь покупать все, на что хватит кредитных денег. Но квартира должна быть такой, чтобы не было жалко потраченных на нее средств и усилий. Иначе ипотека точно станет кабалой.</p><p>Адекватные риелторы (не те, что хотят впарить вам первый попавшийся неликвид, забрать свою комиссию и исчезнуть, а нормальные) советуют не спешить с покупкой. Походить и посмотреть разные варианты, побродить по районам, поездить там на машине в разное время суток, поговорить с соседями, почитать местные форумы и чаты (хотя это не для слабонервных), изучить социальную инфраструктуру, представить себя в конкретной планировке. В общем, получить комплексное представление о разных вариантах квартир, об их плюсах и минусах.</p><p>Потом взять паузу на несколько дней, чтобы эмоции улеглись, а остались лишь рациональные впечатления. И начертить простенькую табличку. Выбрать несколько наиболее понравившихся вариантов и самые важные для вас характеристики (цена, метраж, ремонт, район, этаж, вид из окна и т. д.). Каждой квартире по каждому показателю проставить оценки (например, от 1 до 5), а потом суммировать результат. Эта табличка будет хорошим подспорьем в выборе.</p><p>А если не понравилось ничего, что вы видели, тогда стоит задуматься. Может, нет смысла влезать в ипотеку только ради того, чтобы какие-то квадратные метры принадлежали вам, а не кому-то другому?! Своя квартира должна приносить радость. Если вы ее не нашли, тогда проще снимать и искать то, что будет по душе. По крайней мере, арендованную квартиру быстрее сменить, чем собственную.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/7ffb7dfe-4c6.webp" style="width:100%" height="387" width="687"/><div class="content-image_child">Фото: Andrey_Popov/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><h2>Кредитный пробник</h2><p>Ипотеку без денег сейчас не возьмешь, даже льготную. Поэтому к моменту выбора квартиры у вас должен быть накоплен первоначальный взнос. Как правило, это 20% от стоимости жилья. Сумма для большинства приличная. Быстро ее не накопишь. Но есть хороший лайфхак, как и накопить эти деньги, и подготовиться к ипотеке. Морально в том числе.</p><p>Сначала прицениваемся к тем квартирам, в которых вы хотели бы жить. От средней цены берем 20%. Это сумма, которую нужно накопить. И начинаем откладывать деньги.</p><p>Но сколько именно откладывать? Тут поможет ипотечный калькулятор. Берем оставшиеся 80% от стоимости квартиры, которые придется брать в долг. Умножаем на среднюю ипотечную ставку. Допустим, 12% годовых. Скорее всего, примерно такая рыночная ставка по ипотеке будет через год-полтора. И распределяем на 15 лет (это средний срок кредита в стране). Записываем полученный ежемесячный платеж.</p><p>От этой суммы теперь будет отталкиваться. Нужно будет в течение года откладывать на пополняемый депозит как минимум это платеж. А лучше — в два раза больше. Как будто с учетом досрочного погашения. Поживите год с такой вымышленной ипотекой и проанализируйте чувства. Если справляетесь и большого дискомфорта не испытываете, можно вас поздравить — к ипотеке готовы. Если нет, тогда надо что-то пересмотреть в расчетах. Либо снизить пожелания по квартире, либо попытаться увеличить доходы.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/d42ff164-05a.webp" style="width:100%" height="562" width="999"/><div class="content-image_child">Фото: Elizaveta Galitckaia/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><h2>Оставить часть в заначке</h2><p>Многие ипотечники этот пункт не выполняют, а зря. Заначка еще никому не вредила, особенно заемщикам. При оформлении жилищного кредита многие решают внести как можно больше денег в первоначальный взнос, чтобы сократить размер кредита. С одной стороны, стратегия верная. С другой, она хороша, когда без фанатизма.</p><p>Часть денег желательно оставить. Во-первых, как минимум ту сумму, которая потребуется на ремонт. Во-вторых, финансовую подушку безопасности. Она должна быть примерно равна вашим доходам в течение нескольких месяцев.</p><p>Конечно, продвинутые заемщики сейчас скажут, что в случае проблем с выплатами можно взять ипотечные каникулы. Их как раз дают на полгода. Но по ним есть ограничения. Получить отсрочку может не каждый, а лишь те, у кого официально упали доходы или кто тяжело заболел.</p><p>Благоразумно оставленная заначка позволит нивелировать возможные проблемы. По крайней мере, вы сможете на какое-то время сосредоточиться на их решении и не думать о том, где бы достать деньги на очередной ежемесячный платеж.</p><h2>Стоит ли брать ипотеку в 2024 году?</h2><p>Покупать сейчас или подождать?</p><p>Ситуация на рынке недвижимости неоднозначная. По данным СберИндекса, за прошлый год цены на жилье (как вторичное, так и новостройки) выросли на 10%. Это в среднем по стране. В каждом регионе есть свои особенности и нюансы. Но общая тенденция следующая.</p><p>В последние четыре года цены довольно быстро росли. Драйвером выступила льготная ипотека во всех ее видах. Она спровоцировала большой спрос на недвижимость, а предложение за ним не успело. Отсюда и резкий рост цен. Все как в классических учебниках по экономике.</p><p>Сейчас баланс постепенно смещается в другую сторону. Предложение увеличивается, а спрос уже не поспевает. Цены — на пике. По такой стоимости мало кто готов брать жилье. В правила льготных программ внесли серьезные ограничения, это отсекло весомую часть потенциальных покупателей. Ну и ставки по рыночной ипотеке на уровне 18 — 20% годовых, можно сказать, запретительные. Только представьте: отдавать каждый год пятую часть квартиры… Нереально.</p><p>Поэтому общий прогноз большинства экспертов — весной и летом цены на недвижимость медленно, но верно поползут вниз. А потом все будет зависеть от ключевой ставки Центробанка (от того, насколько быстро она будет понижаться) и поддержки правительства. Поэтому, если мыслить чисто математически, сейчас отличное время, чтобы копить деньги, присматривать себе подходящие варианты и ждать удобного случая для их покупки.</p><p></p>

Умная ипотека. Как подготовиться к покупке квартиры в кредит

И что будет на рынке недвижимости в 2024 году

Яндекс.Новости

Фото: REDPIXEL.PL/Shutterstock/ФОТОДОМ

Инвестиции: как начать зарабатывать на акциях и не обанкротиться

<div class="content-lead">Количество частных инвесторов в России бьет рекорды. По данным Московской биржи, брокерский счет есть почти у 30 млн человек. Нужно ли становиться одним из них? Какие есть риски и нюансы в инвестиционном деле? И какие ценные бумаги лучше всего покупать, чтобы заработать, а не потерять? Вот в этом давайте и разберемся.</div><h2>Дивиденды + рост котировок</h2><p>Начнем с того, что же такое биржа. По сути, это место, где встречаются продавцы и покупатели. Это электронная площадка, на которой люди, компании и даже государства торгуют различного рода активами — акциями, облигациями, валютами и много чем еще. Чтобы торговать на бирже, нужно открыть брокерский счет. Это можно сделать в любом крупном банке. Они теперь почти все не только вклады открывают и кредиты дают, но и весь ассортимент финансового супермаркета предоставляют.</p><p>Сегодня подробнее поговорим об акциях. Это ценные бумаги, которые подтверждает ваше право на долю в определенной компании. Вся суть инвестиций в акции в двух способах получения прибыли от них. Во-первых, от дивидендов — это часть чистой прибыли бизнеса, которая распределяется между всеми акционерами. Во-вторых, от изменения котировок. В долгосрочной перспективе акции стабильных компаний, как правило, растут.</p><p>Правда, в инвестициях всегда есть доля неопределенности. Этот риск нужно учитывать при вложениях в акции. Ведь дивиденды могут быть, а могут не быть. И их размер не гарантирован. Может быть 20%, а может — 2%. Рост котировок тоже не гарантирован. В какие-то моменты стоимость акций может сильно проседать. И если продать их в этот момент, получится не прибыль, а убыток.</p><h2>Принцип инвестиций: выше доход — выше риск</h2><p>На рынке есть базовый показатель — соотношение риска ценной бумаги и ее доходности. Он означает следующее. Чем выше потенциальная доходность, тем выше риск потерять деньги. И наоборот. Чем ниже прогнозируемый доход, тем гарантированнее он будет.</p><p>Простой пример. На акциях какой-нибудь мелкой компании можно заработать сотни процентов годовых. А можно и потерять бОльшую часть вложенных средств. На другом полюсе — акции крупной и процветающей компании. Вряд ли она за год вырастет в разы, но и упасть на 80 — 90% тоже не сможет.</p><p>Так что, перед тем как начнете инвестировать, желательно определиться, как это называют опытные инвесторы, со своим риск-профилем. Чем проще вы относитесь к возможным потерям, тем более рискованную стратегию можете выбрать. А если вы не хотите терять накопленные за долгие годы деньги, лучше выбирать более крупные компании. Или совсем не ходить на биржу, а держать деньги на банковских вкладах. Там в пределах 1,4 млн рублей рисков потери денег нет. Сбережения гарантированы государственной системой страхования вкладов.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/afeee461-202.webp" style="width:100%" height="537" width="955"/><div class="content-image_child">Фото: LookerStudio/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><h2>Спекуляции vs инвестиции</h2><p>Когда речь заходит об акциях, все почему-то сразу думают о спекуляциях. Мол, надо дешево покупать, потом дорого продавать. А потом снова и снова проворачивать эту рулетку и каждый раз снимать большой куш. Но это очень однобокое представление об инвестициях в акции, пропагандируемое, как правило, брокерами, заинтересованными в как можно большем объеме комиссий от клиентов. Мелким частным инвесторам лучше спекуляциями не заниматься.</p><p>Ведь, по сути, это азартная игра, в которой риск проиграть выше, чем выиграть. Гораздо более правильная стратегия для пассивного инвестора — накопительная. Ежемесячное или ежеквартальное пополнение брокерского счета и покупка на эти деньги акций вне зависимости от ситуации на фондовом рынке по статистике в долгосрочной перспективе приносит более высокий доход, чем спекулятивные метания от одного актива к другому. Инвестиции — это про дисциплину и постепенный устойчивый рост.</p><p>При этом самый важный принцип инвестиций — диверсификация. Ставить на какой-то один актив не очень разумно. Да, всегда есть соблазн пойти ва-банк и поставить все на «фаворита» или, что еще хуже, на «темную лошадку». Чтобы, как говорится, оказаться в дамках. Но такие эксперименты часто плохо заканчиваются. Лучше распределять деньги между акциями разных компаний из разных отраслей.</p><p>При этом самостоятельно собирать портфель под силу далеко не каждому. Нужно потратить много времени на изучение каждой компании, чтобы сделать осознанный выбор. Чтобы лишний раз не думать о том, во что именно вложить свободные деньги, проще всего покупать фонд, привязанный к индексу Мосбиржи. В этом случае вы вложите деньги в небольшие доли 50 крупнейших компаний страны.</p><h2>Сначала вклады, потом акции</h2><p>Если резюмировать, не бойтесь фондового рынка. Да, он иногда кусается. Но страшны не падения, а упущенные возможности. В хорошие годы вложения в акции приносят доход сильно выше инфляции. При этом любые инвестиции на бирже нужно делать лишь после того, как у вас уже есть резервный фонд, который лежит на обычных банковских вкладах. Это фундамент личных финансов. Поэтому алгоритм такой. Накопили заначку объемом в шесть ваших месячных зарплат. Положили на депозиты с различными сроками. И после этого можно заниматься инвестициями. Даже самыми консервативными. Только так!</p><h2>Какие налоги должен платить инвестор</h2><p>Важный момент. Любой доход на бирже облагается налогами — это касается как дивидендов по акциям, так прибыли от их продажи. Ставка налога, стандартная для физлиц — 13%. Самостоятельно что-то высчитывать не нужно. Ваш брокер — то есть банк или инвестиционная компания, где вы открыли счет — будет вашим налоговым агентом. Расчет налога и его перечисление в казну пройдет автоматически. При этом, если вы купили акции, они выросли в цене, но вы их не продавали, то никакой налог платить не нужно. А если продадите акции через три года или позднее, то платить подоходный налог не нужно будет вовсе. Это скидка за долгосрочное владение, прописанная в Налоговом кодексе. Еще одно преимущество быть пассивным инвестором-накопителем.</p><p></p>

Инвестиции для «чайников»: что такое акции и почему их не стоит бояться

Наоборот, на них стоит зарабатывать.

Фото: create jobs 51/Shutterstock/ФОТОДОМ

Стоит ли брать кредит или лучше жить «на свои»? Скряга против мота

<div class="content-lead">Есть два типа людей. Первые — те, кто не могут жить без кредитов. Берут их на все, что можно, а потом героически расплачиваются с банками. Вторые — считают, что жить нужно только на свои. Эти люди ни рубля не берут взаймы принципиально. И время от времени жалеют об этом. Долгое время я был в числе вторых, но потом заразился ипотекой. Расскажу, почему можно обойтись без кредитов, но время от времени пользоваться ими. С выгодой для себя.</div><h2>На свои или жизнь взаймы?</h2><p>Начну с личного опыта. Сберегателем я стал еще в школе. Видимо, оправдывал фамилию. Часть денег всегда была в заначке. А когда стал зарабатывать сам, то откладывал постоянно. Зачастую отказывая себе даже в каких-то мелких тратах, которые казались нерациональными. В общем и целом об этом не жалею. Сформировал важную привычку. Но те суммы, которые тогда откладывал, сейчас кажутся смешными. Хотя как смешными — первую машину все-таки купил на свои.</p><p>Но более крупную покупку — недвижимость — без какого-нибудь наследства сложно было совершить. Поэтому пришлось прибегнуть к ипотеке. Ее я старался отдать как можно быстрее, откладывал даже больше, чем раньше. Долг висел над душой, хотелось побыстрее от него избавиться. Видимо, это что-то из психологии. Кредит давит. Чувствуешь себя неуверенно: «Вдруг завтра уволят, я не смогу расплатиться, меня выселят, и я стану бомжом?»</p><p>Сейчас мировоззрение поменялось. К кредитам я стал относиться проще и прагматичнее. Особенно если их дают по хорошей ставке. Да, можно, как и раньше, заниматься накопительством и отказывать себе в мелких радостях, но, если подойти к долгам разумно, лучше найти баланс между жизнью «здесь и сейчас» и «как-нибудь обойдусь». Жить тогда станет приятнее.</p><h2>Не бойтесь ипотеки</h2><p>Без этого кредита сложно обойтись. Если нужно решать квартирный вопрос или улучшать жилищные условия, придется изучать рынок ипотеки и ввязываться в эту историю на долгие годы. Рыночные ставки сейчас очень высокие. Но еще действуют программы льготной ипотеки (арктическая, семейная, для айтишников). По ним можно получить кредит по ставке от 2 до 6% годовых на покупку квартиры в новостройке или для строительства собственного жилого дома.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/507e1a83-b19.webp" style="width:100%" height="563" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: fizkes/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>При таких ставках упираться из серии «накоплю все сам» нет смысла. Рост цен на недвижимость может обесценить ваши усилия. Простой пример моих знакомых. У них как раз принципиальная позиция. Не берут в долг ни рубля.</p><p>Три с половиной года назад они продали доставшуюся им в наследство квартиру в регионе и стали искать квартиру в Москве. Поняли, что на понравившийся им вариант в хорошем районе денег не хватает, поэтому решили поднакопить. Только что прошла пандемия, цены на квартиры не росли. Но время шло, власти запустили льготную ипотеку, недвижимость стала резко дорожать.</p><p>Пока опомнились, оказалось, что денег хватает только на убитую однушку в старом доме недалеко от МКАД. В спешке взяли хотя бы ее — на свои, естественно. Когда доделали ремонт и попробовали пожить в новой квартире, оказалось, что добираться до работы неудобно, соседи любят выпивать, да и экология в районе так себе. В общем, свою квартиру сдали в аренду, а сами продолжают снимать другую, в которой живут несколько лет. А могли бы чуть поступиться принципом, взять в ипотеку пару-тройку миллионов и купить тот вариант, в котором чувствовали бы себя комфортно.</p><h2>Кредитка — доход на льготном месте</h2><p>Без кредитной карты вполне можно обойтись. Но условия по ним такие удобные, что не пользоваться ими просто грех. Как правило, у кредиток есть льготный период — в 100—120 дней. Если за это время отдать весь долг, проценты начисляться не будут. А с нынешними ставками по вкладам и накопительным счетам (14 — 16% годовых) очень просто зарабатывать на банках.</p><p>Алгоритм следующий. Когда приходит зарплата, перекидываете всю ее на накопительный счет, получаете по нему проценты. Для ежедневных покупок используете кредитку. Вносите каждый месяц минимальный платеж. О нем сложно забыть. Вся информация будет в мобильном приложении. Ну и когда заканчивается льготный период, снимаете всю сумму с накопительного счета и гасите долг по кредитке полностью.</p><p>Главное — не слишком расслабляться. Сумма на накопительном счете всегда должна быть выше задолженности по кредитке. Иначе придется поплатиться. Средние ставки по кредитным картам составляют 30—40% годовых. Если не внесете минимальный платеж и не погасите весь долг до конца льготного периода, проценты начислятся за весь срок. И это будет приличная переплата.</p><h2>Рассрочка — только без процентов</h2><p>Это еще один отличный финансовый инструмент. Он позволяет покупать что-то сразу, а оплачивать это частями, без лишних накруток. По такому принципу часто продают бытовую технику и автомобили. Но здесь нужно обязательно проверять две вещи.</p><p>Во-первых, что в других местах этот товар стоит дороже. Во-вторых, что проценты действительно не начисляются. Слово «рассрочка» сейчас используют часто, но в большинстве случаев она не бесплатная. Если оплачивать товар в течение нескольких месяцев, его конечная стоимость обычно выше, чем если покупать сразу.</p><h2>С кредитами главное — не заиграться</h2><p>Правда, во всем это жонглировании кредитами есть один риск — заиграться. Когда жестко придерживаешься принципа «ни рубля налево», деньги копятся, проценты капают. Как только начинаешь пользоваться той же кредиткой, можно позволить себе больше. В итоге даешь слабину, начинаешь покупать то, что сейчас не нужно или без чего действительно можно было легко обойтись.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/91dcb99c-6ba.webp" style="width:100%" height="563" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: Ljupco Smokovski/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Или, например, берешь ипотеку по льготной ставке. Не отдаешь ее досрочно, а копишь деньги и получаешь гораздо более высокий процент по вкладу. Математически все верно, но на практике получается так, что откладываешь меньше. Была бы ставка по ипотеке 20% годовых, даже мысли бы не было что-то лишнее тратить — все свободные деньги шли бы на досрочное погашение.</p><p>Так что, как и везде, пытаемся найти идеальный баланс. Чтобы и не отказывать себе в каких-то бытовых радостях, и не слишком залезать в кредиты.</p>

Скряга против мота: как обойтись без кредитов

И всегда ли надо себя ограничивать в тратах

Фото: Olena Yakobchuk/Shutterstock/ФОТОДОМ

Почему импульсивные покупки ведут к потере сбережений

<div class="content-lead">Импульсивные расходы чаще ведут к потере сбережений, а не к их сохранению.</div><p>Вот последние данные Росстата. Инфляция с начала года уже составляет 1,3%. Это выше прогноза ЦБ. Там надеялись, что высокая ключевая ставка собьет темпы роста цен. Но они пока не слушаются. Знай себе растут. И каждый месяц какой-нибудь новый лидер. То бензин резко подскочит, то яйца, то сахар, то шоколад. В итоге складывается впечатление, что «реальная» инфляция в разы выше официальной. Вот у многих и возникают мысли, что деньги пора спасать…</p><h2>Вложу в товар, пока не поздно</h2><p>Такая установка досталась нам в наследство от лихих 90-х. Сбережения тогда сначала «прихватизировало» государство во время павловской реформы, а потом гиперинфляция довершила начатое. Накопления у большинства превратились в никому не нужные фантики. Сохранить капитал смогли лишь те, кто держал деньги в реальных активах, например в недвижимости. Ну или кто успел их вовремя потратить, купив бытовую технику, шубу, обои, кирпич — все что угодно.</p><p>Сейчас цены тоже растут быстрее, чем в предыдущие годы. Вот у многих и срабатывает рефлекс. Мол, надо быстрее спасать деньги, пока они не обесценились. А значит, надо вложить деньги во что-нибудь нужное. Например, поклеить новые обои в квартире. Или обновить смартфон. И жизнь сразу заиграет яркими красками.</p><p>Возможно, и заиграет, но удовольствие от нового ремонта или айфона продлится недолго. А заначка при этом исчезнет полностью. И любой форс-мажор (увольнение, болезнь и т.д.) может стать проблемой, на которую придется где-то находить деньги (занимать у родственников, брать кредит в банке). Пусть даже вклад не спасет вас от инфляции (хотя почему нет?!), но часть лежащих там денег можно использовать для затыкания финансовых дыр. А новые обои и плитку отковырять и продать не получится. Смартфон — можно, но с большой скидкой.</p><h2>Импульсивные покупки</h2><p>По сути, попытка спасти деньги в каких-либо товарах — это импульсивные покупки. Причина такого поведения — преобладание эмоций над рациональным мышлением. Очень хочется последнюю модель смартфона. Или последнюю коллекцию любимого бренда одежды. Или проходите мимо любимой кофейни и не можете удержаться от того, чтобы взять ванильный раф и кусочек торта в придачу. Казалось бы, зачем себя ограничивать, если деньги завтра будут стоить еще меньше?! Надо тратить!</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/7dbe544f-785.webp" style="width:100%" height="562" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: Gorodenkoff/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p></p><p>Запретные удовольствия могут быть разными. Но их объединяет одно. Нам сложно мыслить рационально и думать, например, о пенсии, когда удовольствие так близко и доступно. Стоит лишь достать из кармана карточку и поднести ее к платежному терминалу. А если к этому добавляется еще и иллюзия того, что вы не шопоголик, а рационально мыслящий человек, который не просто тратит деньги, а спасает их от неминуемой инфляции, тогда сбережения улетают с еще большей скоростью. И последствия такой установки могут быть печальными.</p><h2>Возьму кредит — обману систему</h2><p>Логичное продолжение этого поведения — взять деньги взаймы у банка. На память тут же приходят истории знакомых из 90-х. Мол, было у меня один товарищ, который тогда взял кредит в банке под 30 — 40% годовых, а потом бахнула гиперинфляция и деньги обесценились. В итоге кредит, который он брал на пять лет, он смог отдать с одной зарплаты. Еще бы — цены лишь за один 92-й год выросли в 25 раз. И еще почти в 10 раз — в 93 году. То есть, через два года то, что стоило один рубль, стало стоить больше 200 рублей. И кредит, казавшийся большим, превратился в копейки.</p><p>Сейчас ситуация далеко не такая. Экономика хоть и под санкциями, но растет. Резервы есть, нефть и газ продаются, бюджет получает доходы, а дефицит казны хоть и есть, но мизерный, по сравнению со странами Запада. Да и Центробанк активно душит инфляцию. В прошлом году она составила 7,4%. И это много, считают в ЦБ. Там хотят опустить рост цен до 4%. Так что брать сейчас кредит под 30 — 40% годовых (а именно такие сейчас ставки по займам наличными), чтобы купить товары, которые на вторичном рынке можно будет продать лишь с большой скидкой, — так себе идея. Спасением сбережений тут и не пахнет.</p><h2>Что же делать, как спасать сбережения?</h2><p>Тут все просто. Во-первых, надо осознать самую важную вещь — что заначка должна быть. Всегда. И у всех. И тратить ее на что-либо нельзя. Это как правила пожарной безопасности или взлета/посадки на самолете. Пускай риск пожара не очень велик, но огнетушитель в углу комнаты должен стоять обязательно. Авиакатастрофы — тоже большая редкость. Но кресло должно быть в вертикальном положении, а столик убран. Неприкосновенный запас на то и НЗ, чтобы использовать его лишь в крайнем случае.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/27c6d0e2-7e1.webp" style="width:100%" height="556" width="990"/><div class="content-image_child">Фото: MIA Studio/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Во-вторых, создать заначку может каждый. И уровень зарплаты тут ни причем. Откладывать по 10% и даже 20% от своих доходов по силам любому. Стоит лишь поднапрячься в определенный период времени. Зато призом будет почувствовать себя в зоне финансовой безопасности. Это как в изучении английского языка или в получении других навыков, например езды на велосипеде. В какой-то момент нужно взять себя в руки, потратить время на обучение и все-таки достичь «несгораемой суммы».</p><p>В-третьих, эмоции можно использовать в собственных интересах. Мечтать о круассане или путешествии в Непал — по сути, одно и то же. Просто одно — это сиюминутная радость, получить которую очень просто. А второе — долгосрочная цель, для достижения которой придется поднапрячься. Но если держать у себя в голове долгожданное путешествие, отказывать себе в мелких удовольствиях будет гораздо проще.</p><h2>Итого</h2><p>Чтобы спасти деньги от инфляции, лучше не покупать товары, а использовать финансовые инструменты, приносящие доход на вложенные средства. Вклады, облигации, дивидендные акции. Главное — чтобы заначка работала на вас и постепенно росла. Имея этот фундамент, жить будет легче, планировать крупные траты — комфортнее, а совершать мелкие импульсивные покупки — приятнее.</p><p></p>

«Хватит трат!» Почему нельзя спасти деньги от инфляции, покупая вещи

Фото: fizkes/Shutterstock/ФОТОДОМ

5 непредвиденных трат, к которым нужно готовиться

<div class="content-lead">Как и правила дорожного движения, финансовые аксиомы тоже написаны если не кровью, то уж слезами точно. Когда все хорошо, о плохих вещах редко задумываешься. А они время от времени случаются, поэтому к ним надо быть готовым. </div><p>Заначка, как и страховка, кажется нам необязательной до тех пор, пока не потребуется. А когда потребуется — оказывается слишком поздно. Сейчас хочу поговорить о том, что такое непредвиденные расходы, почему они не такие уж и непредвиденные и как к ним правильно подготовиться.</p><h2>Топ-5 трат, к которым нужно быть готовым</h2><h3 style="font-size:19px;font-weight:500;margin-bottom:12px">1. Рождение и воспитание детей</h3><p>Некоторые считают так. Мол, сейчас я еще молодой. Нет смысла копить, надо радоваться жизни. В чем-то такая философия имеет право на жизнь, но лишь в том случае, если у вас закрыты базовые потребности. Есть машина, квартира и прочие активы. Если ничего этого нет, без постоянной практики накопления есть риск резко понизить качество жизни.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/c98f54a7-6e5.webp" style="width:100%" height="575" width="1024"/><div class="content-image_child">Иллюстрация: сгенерирована с помощью нейросети Kandinsky 3.0</div></div><p>При рождении детей возникает дисбаланс между доходами и расходами. Заработки снижаются, потому что один из членов семьи уходит в декрет, а траты, наоборот, вырастают, потому что семья стала больше. Все хотят кушать, всем нужно одеваться. И чем старше дети, тем ощутимее становятся траты на них. Одно дело — съездить одному в отпуск и потратить на это 50 тысяч рублей. Подъемная сумма почти для каждого. И совсем другое — отвезти в отпуск семью с двумя детьми за 200 тысяч.</p><span></span><h3 style="font-size:19px;font-weight:500;margin-bottom:12px">2. Забота о предках</h3><p>При этом многие заводят детей после 30 лет, когда достаточно «поживут для себя». А в это время их родители тоже не молодеют. И получается тройная нагрузка. Нужно обеспечивать себя, поднимать детей и заботиться о стареющих бабушках и дедушках. Если ко всему прочему в этот момент еще нужно будет платить за съемную квартиру и отдавать кредит за машину, сдюжить всю эту финансовую нагрузку будет совсем тяжко. Выбраться из ловушки бедности, если в нее попал, очень сложно.</p><span></span><h3 style="font-size:19px;font-weight:500;margin-bottom:12px">3. Увольнение? Внезапно!</h3><p>Есть такое правило у финансовых советников — в заначке должно лежать от 3 до 6 месячных расходов семьи. Именно столько времени обычно уходит у среднего человека, чтобы найти подходящую работу без потери в зарплате и статусе. То есть, на это время надо обеспечить семью всем необходимым, чтобы не хвататься за первое попавшееся предложение о работе, потому что нечем платить за кредит и дети не кормлены.</p><span></span><h3 style="font-size:19px;font-weight:500;margin-bottom:12px">4. Болезнь подкрадется незаметно</h3><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/6aef2658-1c6.webp" style="width:100%" height="562" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: Gorodenkoff/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Даже обычный грипп может отразиться на финансовом состоянии. А уж более серьезные недуги — тем более. Кому-то сломанная нога не помешает работать на удаленке, а кого-то — на месяцы выбьет из рабочей колеи. От несчастных случаев и хронических болезней не застрахован никто. И чем старше становимся, тем больше приходится тратить на поддержание здоровья. Чеки из аптек и медицинских учреждений начинают занимать все большую долю в семейных расходах. И если уж подсели на лекарства, сэкономить на них уже не получится.</p><span></span><h3 style="font-size:19px;font-weight:500;margin-bottom:12px">5. Крупные покупки</h3><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/fe4f92ac-7ff.webp" style="width:100%" height="561" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: Maxim Maslov/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Даже большие расходы иногда бывают спонтанными. Например, подвернулся отличный вариант. Нужно срочно провести сделку. А у вас денег нет… Обидно? Еще бы! Взять квартиру в ипотеку невозможно без первоначального взноса. Надо отдать минимум 20% от стоимости жилья. Если совсем ничего нет, решить квартирный вопрос вряд ли получится. С остальными крупными покупками — то же самое. Чем меньше собственных денег, тем больше придется брать в долг. А это дополнительный риск в будущем.</p><span></span><h2>Стресс-тест финансового состояния</h2><p>Есть очень хорошая техника, которая позволяет подготовиться, например, к ипотечному кредиту. Решение это сложное. По последним данным ЦБ, среди новых заемщиков осенью прошлого года почти каждый второй отдавал по всем кредитам более 80% от доходов. Возможно, цифра лукавая, не учитывает побочных заработков и зарплаты супругов, но в любом случае кредитная нагрузка впечатляет.</p><p>Так вот, при расчете будущих платежей эксперты предлагают провести стресс-тест собственного финансового состояния. Его делают в банках, когда хотят проверить устойчивость организации к различным экономическим шокам. Нужно разбить лист бумаги на две части. В одной написать возможный риск (снижение дохода, увольнение, болезнь, поломка машины, пожар и т. д.). А в другой — возможную защиту от этого риска. Где-то может помочь страховка, где-то — заначка, где-то — помощь друзей и родственников. Если на каждый риск есть понятный финансовый инструмент и алгоритм действий, который может снизить негативный эффект, ипотеку можно смело брать. Если нет, лучше хорошенько подумать и, наконец, начать копить.</p><p></p>

Копи деньги смолоду: 5 непредвиденных трат, к которым нужно подготовиться

Фото: LookerStudio/Shutterstock/ФОТОДОМ

Сбережения: как их автоматизировать, накопить и сохранить

<div class="content-lead">Пару недель назад я писал, почему важно вести учет доходов и расходов и как это поможет накопить деньги. И вот актуальная статистика.</div><p>Сервис Moneyman провел исследование и выяснил, что россияне стали чаще задумываться о сбережении средств. Треть (33,8%) опрошенных планируют создавать больше накоплений в этом году. А каждый пятый (20,4%) респондент заявил, что планирует снизить второстепенные расходы. Похвально, но давайте обсудим нюансы и подводные камни. Потому что одно дело — копить. И совсем другое — «планировать начать копить в этом году».</p><h2>Плюсы финансовой системы</h2><p>Мне трудно представить, как можно в принципе жить без сбережений. То ли это психологическая травма бедного детства, то ли профессиональная деформация на почве многолетних занятий экономической журналистикой. Финансовая система — одна из гениальных придумок человечества. Представьте на минуту, что было бы, если бы мы продолжали жить натуральным хозяйством, выращивали зерно и меняли его у соседа на мясо и другие полезные вещи.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/bc70ae94-574.webp" style="width:100%" height="562" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: dee karen/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Главная проблема практически всех товаров — они со временем портятся и теряют свои свойства. Нельзя один раз снять хороший урожай и обеспечить себя хлебом на 10 лет вперед. На этих «дивидендах» можно максимум протянуть до следующей весны, пока зерно не начнет портиться в закромах. А потом придется все начать заново.</p><p>Финансовая система дает уникальную возможность — сохранять наши накопления бесконечно долго. Цифры на банковском счете могут храниться вечно. На капитал капают проценты. И это защищает его от порчи в виде инфляции. А если положить часть денег в ценные бумаги крупных компаний, тогда можно еще и приумножить богатство. И все — можно забыть, как включается комбайн и как часто надо применять удобрения, чтобы получить максимальную отдачу на каждое брошенное в поле семечко. Теперь голова будет болеть по другому поводу — как сохранить капитал.</p><h2>Дилемма зефирки</h2><p>Но прежде чем эти «всем бы такие проблемы» наступят, накопления нужно создать. И здесь возникает традиционная дилемма зефирки. Так назывался известный эксперимент, который еще в 60-е годы прошлого века провели ученые Стэнфорда. Они предлагали испытуемым детям либо съесть одну зефирку прямо сейчас, либо подождать 15 минут и получить еще одну зефирку. Вот такая стопроцентная доходность всего за четверть часа. По прошествии десятков лет ученые сопоставили, кто добился бОльших успехов в жизни, и оказалось, что те, кто дождался второй зефирки*.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/6bfa93a0-721.webp" style="width:100%" height="561" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: darkhels/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Примерно такой же выбор мы делаем каждый день. Либо тратим деньги на приятные мелочи: модные гаджеты, брендовую одежду, походы в кафе и рестораны, отпуска и прочее. Либо отказываем себе в небольших радостях, чтобы купить действительно что-то стоящее: машину, квартиру, дачу.</p><p>Так или иначе, дисциплина накоплений часто связана с силой воли. И здесь все очень похоже на диету, утреннюю зарядку, отказ от сигарет и алкоголя. И в том, и в другом случае нужно сделать надо собой усилие здесь и сейчас, чтобы добиться приятного результата в будущем. Причем он далеко не очевиден. Сложно представить, как на вашем здоровье через 10 или 20 лет отразится сегодняшнее слабоволие — в виде одного кусочка торта, парочки сигарет или утренней прокрастинации, мешающей потратить 10 минут на физические упражнения.</p><h2>Три способа автоматизации сбережений</h2><p>С деньгами в этом плане чуть проще. Если откладывать их постоянно, сумма на счете будет расти. Это понятно, наглядно и хорошо мотивирует. Но одной мотивации недостаточно — нужна дополнительная поддержка. В психотерапии это называется «костылями». То есть, нужно что-то, что будет помогать нам добиваться цели. И если цель — определенная сумма на счете или какая-то крупная покупка, сбережения лучше сделать автоматическими. Чтобы не подключать лишний раз силу воли. Тогда деньги будут копиться проще.</p><h3 style="font-size:19px;font-weight:500;margin-bottom:12px">1. Счет-копилка</h3><p>Эта опция есть во многих банках. Суть следующая — как только вам на текущий счет падает зарплата, часть ее автоматически перечисляется на накопительный счет. Причем долю можно установить самостоятельно. Хоть 5%, хоть 30%. Деньги откладываются незаметно. Снять их можно в любой момент. Но лень в этом случае работает на благо хозяина. Лишнее телодвижение делает такие накопления более эффективными. Шанс, что вы станете копить больше, а тратить — меньше, повышается.</p><h3 style="font-size:19px;font-weight:500;margin-bottom:12px">2. Инвесткопилка</h3><p>Это то же самое, что и счет-копилка. Но деньги при этом хранятся не в банке, а переводятся на брокерский счет и вкладываются в ценные бумаги. Например, в фонд, привязанный к индексу Мосбиржи. Такая стратегия позволяет сделать инвестиции регулярными. Избавляет начинающих инвесторов от мук выбора из серии: «Покупать сейчас или подождать». И делает вложения более умными. В этом случае ценные бумаги покупаются не только на ажиотаже, но и в моменты просадок. Сделки именно в это время приносят наибольший доход.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/00f4297c-f4c.webp" style="width:100%" height="561" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: Khakimullin Aleksandr/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><h3 style="font-size:19px;font-weight:500;margin-bottom:12px">3. Накопительное страхование жизни</h3><p>У этого инструмента есть и плюсы, и минусы. Но он очень хорошо подходит для тех, кто никак не может накопить. Все дело — в жестких условиях, прописанных в договоре. Как правило, его заключают на 5 — 7 лет. В течение этого срока клиент обязуется регулярно вносить на счет определенную сумму. Если в какой-то момент прекратил, теряет часть вложенных денег. Захотел забрать деньги раньше срока — опять же платит большую комиссию. Как итог — к нужному времени на счете образуется нужная сумма.</p><h2>Итого</h2><p>Главное — определиться с финансовыми целями, рассчитать сумму, которую нужно откладывать каждый месяц. И подобрать тот финансовый инструмент, который позволит добиться желаемого результата.</p><hr/><p><em>* Недавние исследования частично опровергли вывод ученых о том, что дети, дождавшиеся второй зефирки, стали более успешными именно потому, что могли сдержаться и не съесть халявную зефирку сразу. Такая сила воли объяснялась не особенностями характера, а тем, что эти дети были более богатыми, чем те, кто съел зефирку сразу. Для них маленькая сладость не была чем-то недоступным и притягательным. Одной зефиркой больше — одной меньше. Дома их полно. Для бедных детей сладость была в радость. Вот они и не могли удержаться от соблазна. А дальше успехи разных детей были скорее объяснимы достатком их родителей, чем чертами характера. Богатые имели возможность поступить в более престижные колледжи и университеты (в Америке они все платные) и в будущем получили более высокооплачиваемую работу. Но это не отменяет того факта, что сила воли и привычка рационально использовать деньги чаще помогают в жизни, чем наоборот.</em></p><p></p>

Тренируем финансовую волю: 3 способа накопить на крупную покупку

Налаживаем автоматические сбережения, чтобы не думать об экономии постоянно

Фото: Zyn Chakrapong/Shutterstock/ФОТОДОМ

Как накопить деньги: от цели до полной финансовой свободы

<div class="content-lead">Копить деньги просто так — штука довольно бессмысленная. Ну, будет у вас условный миллион рублей. Может, он будет греть душу. А может, будет мозолить глаза. И в итоге вы его потратите. На всякий случай — чтобы его не съела инфляция. Более того, если нет конкретной цели, ежегодной премии или большой зарплаты, этот миллион вам вряд ли накопить. Все деньги разойдутся на мелкие траты. Как найти в себе возможности и мотивацию для накоплений? Вот это давайте сегодня и обсудим.</div><h2>К мечте — шаг за шагом</h2><p>Очень легко и приятно жить от зарплаты до зарплаты, да еще и залезать в кредиты, но совершать важные крупные покупки все же нужно. Машина, квартира, дача, ремонт, отпуск, обучение детей, траты на здоровье, помощь родственникам. Большинству из нас хоть раз в жизни, но придется столкнуться с расходами на эти цели. А значит, к ним желательно подготовиться заранее.</p><p>Финансы можно сравнить со спортом. И там, и там нужно прилагать усилия, чтобы чего-то добиться. И там, и там нельзя получить быстрые результаты. Чтобы заметить и закрепить прогресс, нужно заниматься постоянно. А где найти мотивацию для этого? Правильно — должна быть мечта!</p><p>Наверное, в детстве есть смысл ставить самые амбициозные цели. Например, стать чемпионом мира или миллиардером. Времени еще много. Вероятность такого сценария есть. Но даже в этом случае двигаться придется постепенно. И поначалу ставить цели помельче. Например, стать чемпионом города или купить первую машину. После этого можно ставить планку повыше и двигаться дальше.</p><h2>Спортивный режим</h2><p>Если продолжать аналогию со спортом дальше, то добиться значимых результатов можно, лишь отказывая себе в каких-то других вещах. Если есть цель стать лучшим на ближайших соревнованиях, значит, тренировки нужно поставить на первый план. Забыть о ночных гулянках, алкоголе, вредной еде и других отвлекающих факторах.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/ae4aaffb-9d1.webp" style="width:100%" height="561" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: Dusan Petkovic/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>С финансами то же самое. Если поставили цель накопить на что-то очень важное, все остальные расходы надо максимально оптимизировать. Допустим, хотите купить первую квартиру и как можно быстрее расправиться с ипотекой, тогда включайте режим жесткой экономии. В конце такой «диеты» вас ждет приз — облегчение от осознания того, что вы больше ни рубля не должны банку, и квартира полностью ваша. Непередаваемые ощущения, говорю по личному опыту.</p><h2>Доступная визуализация своей финансовой цели</h2><p>Рациональные аргументы работают не для всех. Многим помогают психологические подпорки. Например, визуализация. Многие не любят этот прием. Считают его выдумкой разных коучей, которые продают мечту на бесконечных курсах по успеху из серии «Нужно лишь очень захотеть, и все получится». Но здравое зерно в такой мотивации все же есть. Помните, как многие из нас учили английский язык? Надо было развесить по комнате бумажки с иностранными словами и переводом. Волей-неволей глаз постоянно цеплялся за них — и слова врезались в память.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/1572eb86-0ef.webp" style="width:100%" height="561" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: REDPIXEL.PL/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>То же самое и с визуализацией финансовых целей. Пара-тройка красивых картинок на холодильнике — и вот вы уже бодрее просыпаетесь по утрам и чаще откликаетесь на предложения о подработке. Главное — не стоит вешать на свой старый холодильник вырезку из модного журнала с особняком какой-нибудь голливудской звезды. Лучше повесить что-то привлекательное и мотивирующее, но все же более доступное. Иначе, ничего кроме разочарования, слишком амбициозная визуализация не принесет.</p><h2>Накопить деньги поможет голый расчет</h2><p>Финансовые цели, как и спортивные, удобны тем, что их можно рассчитать. Хотя бы примерно. Если хотите жать от груди 100 килограммов, а сейчас еле жмете 50, то можно расписать план тренировок, по которому рабочий вес будет расти по 4-5 кило в месяц. Тогда через год с начала занятий точно сможете достигнуть цели.</p><p>Если хотите накопить миллион рублей для финансовой подушки безопасности или на первоначальный взнос по квартире, то откладывайте в течение года не менее 80 тысяч рублей каждый месяц. Слишком много? Тогда либо снижайте стоимость цели, либо увеличивайте срок, либо увеличивайте доход. Иного не дано.</p><h2>Все начинается с доходов</h2><p>Программ финансовой грамотности сейчас великое множество. Но почти все из них учат лишь тому, как правильно распоряжаться деньгами. Научить зарабатывать сложнее, потому что универсальных рекомендаций здесь дать не получится. При этом можно откладывать хоть 80% от своих доходов, но если с зарплаты в 30—50 тысяч рублей, много все равно не накопишь. Поэтому постоянный рост личных доходов стоит во главе угла.</p><p>В таком случае единый алгоритм достижения финансовых целей выглядит так. Сначала ставим цель. Определяем, сколько она стоит. Затем смотрим финансовые возможности. Ищем варианты для оптимизации расходов. Находим способы увеличения доходов. Задача — сделать так, чтобы разница между заработками и тратами росла. И это позволяло бы достигать все более весомых финансовых целей.</p><h2>Несгораемая сумма</h2><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/77d98573-bef.webp" style="width:100%" height="561" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: Freedom Studio/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Правда, одно отличие у финансов от спорта все же есть. Нельзя один раз взять себя в руки, сбросить вес, накачать мышцы, а потом всю оставшуюся жизнь наслаждаться кубиками пресса. А вот в финансах можно. Затянули пояса, накопили на квартиру — и она осталась вашей навсегда. Можете жить сами, можете сдавать в аренду и каждый месяц получать пассивный доход.</p><p>Тем не менее мало кто из нас может бросить работу и жить только на проценты. Для этого нужно иметь очень солидный капитал. Да и это не будет панацеей. Ситуация в мире слишком неопределенная, чтобы кто-то мог с уверенностью сказать, что накопленных денег ему хватит до конца жизни, да еще и потомкам останется. Но! К такому сценарию стоит стремиться.</p><h2>Формула финансовой свободы</h2><p>Есть даже универсальный расчет на основе результатов фондовых рынков в последние десятилетия. Его суть в следующем: если жить на 4% от капитала в год, тогда получится и покупательную способность скопленных денег сохранить, и не работать. Проценты от вложенных средств будут и инфляцию компенсировать, и деньги на ежемесячные расходы приносить.</p><p>Посчитайте, сколько вам нужно для комфортной жизни в месяц, умножьте на 12, а потом еще на 25. И получите ту сумму, которую вам нужно скопить, чтобы обрести финансовую свободу. Сумма пугает? Ну а никто и не говорил, что будет легко. Значит, начните с более мелких, доступных и осязаемых целей. А когда достигнете их, можно вспомнить и об этой, более амбициозной цели. Главное — чтобы всегда было к чему стремиться. Тогда копить деньги будет проще.</p><p></p>

Финансовые цели: если их не ставить, ничего не получится

Фото: Africa Studio/Shutterstock/ФОТОДОМ

Как научиться копить деньги правильно даже при маленькой зарплате

<div class="content-lead">Есть очень печальная статистика. Больше половины россиян (56%) не имеют никаких сбережений. Это данные ВЦИОМ за 2022 год. За прошлый год вряд ли что-то сильно изменилось к лучшему. Особенно с такой инфляцией. А заначка сейчас нужна как никогда. Сегодня поговорим, как ее создать и не растерять.</div><h2>Куда уходят деньги</h2><p>В первую очередь, нужно понять, куда уходят деньги. И можно ли их тратить с большей эффективностью. Наличие заначки — это далеко не всегда про высокие доходы, это скорее про разумные траты.</p><p>Чтобы привести финансы в порядок, начать лучше всего с составления семейного бюджета. То есть, вам понадобится посчитать — какие доходы и расходы есть в вашей семье и из чего они состоят. Делать это можно по-разному. С помощью ручки и тетрадки, таблички в Excel, или через какое-нибудь мобильное приложение (Easyfinance, Coinkeeper и т.п.). Мне удобен последний вариант. Пользуюсь им уже лет 10.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/131459f8-d0a.webp" style="width:100%" height="561" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: wutzkohphoto/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Итак, для начала запишите свои доходы. С их учетом обычно проблем не возникает. Мало у кого есть множественные источники заработка. Обычно это одно-два поступления в месяц. С расходами чуть сложнее. Их можно условно разделить на две категории.</p><p>Первая — обязательные платежи. Здесь коммуналка, налоги, выплаты по кредитам, оплата проезда и расходы на питание. Вторые — необязательные. Это развлечения, путешествия, хобби, походы по кафе и ресторанам, покупки различных гаджетов.</p><p>Вести бюджет можно каждый день, а можно раз в неделю. Если обычно расплачиваетесь в магазинах картой, то проблем с внесением расходов в табличку возникнуть не должно.</p><p>Два-три месяца нужно вести учет более-менее скрупулезно. Это позволит понять реальную картину. Например, на какие не очень-то обязательные вещи вы тратите слишком много денег. Обычно в этот момент у многих раскрываются глаза. Ведь, казалось бы, очень мелкие, но частые траты могут вести к большим расходам по итогам месяца. И это плавно приведет нас к следующему шагу — постепенному сокращению этих расходов.</p><h2>Что выбрать: жесткую экономию или бюджетирование</h2><p>Экономия может быть разной. Например, жесткие ограничения. Когда все расходы урезаются практически до нуля. И все ради того, чтобы отложить как можно больше денег. Такой подход имеет право на жизнь. Особенно если деньги вам нужны на какую-то очень важную и срочную цель (об этом ниже). Правда, долго жить в режиме жесткой экономии не получится. Это как с диетой — чем больше отказываешь своему организму во вкусной еде, тем выше риск в какой-то момент сорваться. Так же и с жесткой экономией. В какой-то момент можно не выдержать и потратить все накопленные деньги на ерунду.</p><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/f3779e3d-b3c.webp" style="width:100%" height="561" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: structuresxx/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p>Мне больше нравится мягкий подход — без резкого отказа от тех или иных приятных привычек и расходов. В этом случае больше подойдет «бюджетирование». То есть, выделение определенных сумм на конкретные расходы. Допустим, вы увидели, что много тратите на кафе и рестораны. Тогда можно ограничить бюджет на их посещения и не вылезать за его рамки в течение месяца. То же самое можно проделать и с остальными статьями семейного бюджета.</p><h2>«Заплати сначала себе». Как начать откладывать деньги в НЗ</h2><p>Есть еще более простой, но эффективный способ начать экономить. Золотое правило финансовых советников — «заплати сначала себе». Его смысл — сразу после получения зарплаты нужно перевести часть денег на накопительный счет в банке. Или на вклад. Или в тумбочку. То есть, в то место, где у вас будет складироваться заначка. Но сколько именно откладывать? Тут полная свобода действий. Все зависит от доходов и расходов. Можно экономить хоть 5%, хоть 95%. Но есть эталонная цифра — 10%. Многие исследования доказывают, что такую долю от доходов может легко отложить абсолютно любой человек. И при этом не потерять в качестве жизни.</p><p>Буквально это выглядит так. Получили честно заработанные 50 или 100 тысяч рублей. Зашли в онлайн-банк, тут же перевели 10% на пополняемый вклад. Оставшуюся сумму можно тратить на свое усмотрение. А заначку — не трогать! Она тот самый НЗ — неприкосновенный запас, который можно использовать только в случае форс-мажора.</p><h2>Фундамент личных финансов</h2><div class="content-new-image"><img alt="pic" src="https://854220.selcdn.ru/yamalnews/a7910cca-0e8.webp" style="width:100%" height="561" width="1000"/><div class="content-image_child">Фото: Irene Miller/Shutterstock/ФОТОДОМ</div></div><p></p><p>В идеале в заначке должно лежать не меньше трех месячных расходов семьи. То есть, если на жизнь вам нужно 100 тысяч рублей в месяц, тогда нужно держать в кубышке не меньше 300 тысяч рублей. А лучше — больше. А в неспокойные времена желательно иметь в запасе хотя бы полугодовой запас свободных средств. В нашем примере это 600 тысяч рублей.</p><p>Финансовая подушка безопасности — фундамент семейного бюджета. Поэтому ее лучше размещать в самых надежных инструментах — на банковских вкладах. А чтобы иметь хотя бы частичный доступ к средствам, свободные деньги стоит разместить на разные сроки. Допустим, разбить всю сумму на четыре равные части. Открыть три вклада — на три месяца, на полгода и год. А также накопительный счет, откуда снять деньги можно будет в любой момент.</p><h2>От заначки к инвестированию</h2><p>Освоив эти простые шаги и научившись откладывать, вы сможете в дальнейшем перейти на следующие этапы и освоить другие возможности. Не просто копить, а инвестировать свои деньги. И получать с них дополнительный доход. Например, от инвестиций в ценные бумаги. Об этом напишем в одной из следующих статей.</p><p></p>

Антон Кубышкин

Публикации автора