обновлено: 13:06, 29 февраля 2024
Общество
Скряга против мота: как обойтись без кредитов
И всегда ли надо себя ограничивать в тратах
Есть два типа людей. Первые — те, кто не могут жить без кредитов. Берут их на все, что можно, а потом героически расплачиваются с банками. Вторые — считают, что жить нужно только на свои. Эти люди ни рубля не берут взаймы принципиально. И время от времени жалеют об этом. Долгое время я был в числе вторых, но потом заразился ипотекой. Расскажу, почему можно обойтись без кредитов, но время от времени пользоваться ими. С выгодой для себя.
Время для чтения ~ 8 минут
На свои или жизнь взаймы?
Начну с личного опыта. Сберегателем я стал еще в школе. Видимо, оправдывал фамилию. Часть денег всегда была в заначке. А когда стал зарабатывать сам, то откладывал постоянно. Зачастую отказывая себе даже в каких-то мелких тратах, которые казались нерациональными. В общем и целом об этом не жалею. Сформировал важную привычку. Но те суммы, которые тогда откладывал, сейчас кажутся смешными. Хотя как смешными — первую машину все-таки купил на свои.
Но более крупную покупку — недвижимость — без какого-нибудь наследства сложно было совершить. Поэтому пришлось прибегнуть к ипотеке. Ее я старался отдать как можно быстрее, откладывал даже больше, чем раньше. Долг висел над душой, хотелось побыстрее от него избавиться. Видимо, это что-то из психологии. Кредит давит. Чувствуешь себя неуверенно: «Вдруг завтра уволят, я не смогу расплатиться, меня выселят, и я стану бомжом?»
Сейчас мировоззрение поменялось. К кредитам я стал относиться проще и прагматичнее. Особенно если их дают по хорошей ставке. Да, можно, как и раньше, заниматься накопительством и отказывать себе в мелких радостях, но, если подойти к долгам разумно, лучше найти баланс между жизнью «здесь и сейчас» и «как-нибудь обойдусь». Жить тогда станет приятнее.
Не бойтесь ипотеки
Без этого кредита сложно обойтись. Если нужно решать квартирный вопрос или улучшать жилищные условия, придется изучать рынок ипотеки и ввязываться в эту историю на долгие годы. Рыночные ставки сейчас очень высокие. Но еще действуют программы льготной ипотеки (арктическая, семейная, для айтишников). По ним можно получить кредит по ставке от 2 до 6% годовых на покупку квартиры в новостройке или для строительства собственного жилого дома.
При таких ставках упираться из серии «накоплю все сам» нет смысла. Рост цен на недвижимость может обесценить ваши усилия. Простой пример моих знакомых. У них как раз принципиальная позиция. Не берут в долг ни рубля.
Три с половиной года назад они продали доставшуюся им в наследство квартиру в регионе и стали искать квартиру в Москве. Поняли, что на понравившийся им вариант в хорошем районе денег не хватает, поэтому решили поднакопить. Только что прошла пандемия, цены на квартиры не росли. Но время шло, власти запустили льготную ипотеку, недвижимость стала резко дорожать.
Пока опомнились, оказалось, что денег хватает только на убитую однушку в старом доме недалеко от МКАД. В спешке взяли хотя бы ее — на свои, естественно. Когда доделали ремонт и попробовали пожить в новой квартире, оказалось, что добираться до работы неудобно, соседи любят выпивать, да и экология в районе так себе. В общем, свою квартиру сдали в аренду, а сами продолжают снимать другую, в которой живут несколько лет. А могли бы чуть поступиться принципом, взять в ипотеку пару-тройку миллионов и купить тот вариант, в котором чувствовали бы себя комфортно.
Кредитка — доход на льготном месте
Без кредитной карты вполне можно обойтись. Но условия по ним такие удобные, что не пользоваться ими просто грех. Как правило, у кредиток есть льготный период — в 100—120 дней. Если за это время отдать весь долг, проценты начисляться не будут. А с нынешними ставками по вкладам и накопительным счетам (14 — 16% годовых) очень просто зарабатывать на банках.
Алгоритм следующий. Когда приходит зарплата, перекидываете всю ее на накопительный счет, получаете по нему проценты. Для ежедневных покупок используете кредитку. Вносите каждый месяц минимальный платеж. О нем сложно забыть. Вся информация будет в мобильном приложении. Ну и когда заканчивается льготный период, снимаете всю сумму с накопительного счета и гасите долг по кредитке полностью.
Главное — не слишком расслабляться. Сумма на накопительном счете всегда должна быть выше задолженности по кредитке. Иначе придется поплатиться. Средние ставки по кредитным картам составляют 30—40% годовых. Если не внесете минимальный платеж и не погасите весь долг до конца льготного периода, проценты начислятся за весь срок. И это будет приличная переплата.
Рассрочка — только без процентов
Это еще один отличный финансовый инструмент. Он позволяет покупать что-то сразу, а оплачивать это частями, без лишних накруток. По такому принципу часто продают бытовую технику и автомобили. Но здесь нужно обязательно проверять две вещи.
Во-первых, что в других местах этот товар стоит дороже. Во-вторых, что проценты действительно не начисляются. Слово «рассрочка» сейчас используют часто, но в большинстве случаев она не бесплатная. Если оплачивать товар в течение нескольких месяцев, его конечная стоимость обычно выше, чем если покупать сразу.
С кредитами главное — не заиграться
Правда, во всем это жонглировании кредитами есть один риск — заиграться. Когда жестко придерживаешься принципа «ни рубля налево», деньги копятся, проценты капают. Как только начинаешь пользоваться той же кредиткой, можно позволить себе больше. В итоге даешь слабину, начинаешь покупать то, что сейчас не нужно или без чего действительно можно было легко обойтись.
Или, например, берешь ипотеку по льготной ставке. Не отдаешь ее досрочно, а копишь деньги и получаешь гораздо более высокий процент по вкладу. Математически все верно, но на практике получается так, что откладываешь меньше. Была бы ставка по ипотеке 20% годовых, даже мысли бы не было что-то лишнее тратить — все свободные деньги шли бы на досрочное погашение.
Так что, как и везде, пытаемся найти идеальный баланс. Чтобы и не отказывать себе в каких-то бытовых радостях, и не слишком залезать в кредиты.
