Общество
Как стать самому себе Счетной палатой и найти баланс между тратами и накоплениями
Финансовая жизнь у всех примерно одинаковая. Все мы что-то зарабатываем и что-то тратим. Кто-то больше, кто-то меньше. Кто-то шикует на кредитные деньги, а кто-то откладывает 90% от заработанного. У всех разные подходы к тому, как и на чем сэкономить. Расскажу про основной принцип, который сформировался у меня за годы этого занятия.
Время для чтения ~ 7 минут
Считаем каждую копейку?
Признаюсь честно. Какое-то время я был адептом жесткой экономии. Идеей фикс было накопить миллион рублей. И обеспечить себе финансовую независимость. В какой-то момент это получилось. Но возникли новые цели — машина, квартира, образование детей. На все это нужно тратить деньги. Да и миллиона при нынешних ценах хватит от силы на полгода. Так себе финансовая независимость.
Сейчас личные правила экономии не такие строгие, но определенные рамки все же есть. И это объяснимо. Большинству из нас нужно ставить лимиты. Без четкого графика многие расслабятся и перестанут что-либо делать. Не будет начальника или заказчика, который подталкивает к завершению проекта, работу можно будет делать вечно. Всегда появятся более приятные отвлекающие факторы.
С деньгами то же самое. Если мы не тратим их на какие-то важные вещи, то они утекают на другие. Более того, даже если мы тратим на что-то действительно нужное, необходимо знать меру. К примеру, вы решили обновить гардероб. Это тоже своего рода инвестиция — во внешний вид. Презентабельность повышает шансы на повышение. А значит, это может увеличить ваши доходы. Но сколько именно потратить на это важное дело?
Кроме того, у каждого из нас есть сразу несколько приоритетов, на которые хотелось бы направлять деньги в первую очередь: здоровье, обучение детей, помощь родственникам, путешествия и т. д. Отправишь больше денег на что-то одно, другие важные вещи будут недофинансированы.
Сам себе министр финансов
В какой-то момент я почувствовал, что нужно находить баланс. Отказывать себе во всем ради чего-то одного не очень правильно. Поэтому одна из рекомендаций — посмотреть на то, как это делает… государство. У него есть бюджет. В нем подсчитаны примерные доходы, а потом есть план, на что именно потратить эти деньги. Не может же правительство все деньги направить на пенсии или строительство дорог?! Приходится находить баланс, чтобы хватало и врачам, и учителям, и семьям с детьми, и даже частному бизнесу, готовому строить новые предприятия в регионах.
Так что можно держать эту картинку в голове, возглавить собственное министерство финансов и утвердить бюджет семьи на год. Хотя бы примерный. Для начала это проще всего сделать на бумаге. Расписать свои приоритеты и понять, сколько денег вы готовы тратить на важные для вас вещи. И внутри этих лимитов уже не экономить.
Сначала траты, потом инвестиции — или наоборот?
В целом, есть две теории о том, когда нужно начинать копить деньги. Одна говорит, что нужно начать как можно раньше — чуть ли не с 20 лет. Тогда сложный процент сделает за вас всю работу. Капитал будет быстрее увеличиваться. И отсрочка всего в пять лет приведет к колоссальному разрыву в конечной сумме накопленных средств. Особенно если речь идет о пенсии.
Вторая теория говорит, что в первые годы карьеры нужно все время и деньги вкладывать в себя. Например, инвестировать в образование, новые навыки, новые знакомства. Тогда рост по карьерной лестнице будет быстрее. А значит, и доходы будут расти опережающими темпами.
К примеру, адепт первой теории будет откладывать по 5000 — 10 000 рублей каждый месяц, но при этом будет отказывать себе в посещении вечеринок или в покупке новой одежды. А второй, наоборот, будет активно знакомиться с новыми людьми и инвестировать не только в свой внешний вид, но и в дополнительное образование. Первый так и останется на зарплате в 50 тысяч рублей, а второй быстро станет начальником и будет зарабатывать на порядок больше.
Правда, все может произойти и с точностью до наоборот. Первый сформирует хорошую привычку откладывать часть денег на будущее, накопит солидный капитал и будет чувствовать себя увереннее. И его повысят. А второй будет бросать пыль в глаза, а потом окажется, что все эти атрибуты роскоши были куплены на кредитные деньги. И их придется отдавать банку. В итоге «инвестиции» во внешние факторы могут не окупиться.
Итого
Есть такие очень странные люди. Адепты идеологии FIRE. Расшифровывается как Financial Independence, Retire Early. То есть финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Многие из них хотят выйти на заслуженный отдых в 30 — 40 лет. Мол, до этого времени будут отказывать себе во всем. Зато накопят условный миллион долларов и после этого перестанут работать совсем — уйдут на пенсию, начнут путешествовать. В общем, быстренько напряглись, а потом весь остаток жизни будут наслаждаться результатами своего труда.
Спорная теория. Слишком жесткая экономия в нынешние неопределенные времена кажется излишней. Да, иногда без нее никак. Например, если требуется купить что-то очень важное для жизни — например, квартиру или финансовую подушку безопасности. Но в целом лучше сохранять баланс между накоплениями и тратами на важные вещи, необходимые и желанные именно сейчас. В любом возрасте нужно инвестировать и в будущее, и в настоящее. А уж как вы будете находить этот баланс — вопрос личной тонкой настройки.
Авторы
Антон Кубышкин