обновлено: 12:45, 06 марта 2024
Общество
Умная ипотека. Как подготовиться к покупке квартиры в кредит
И что будет на рынке недвижимости в 2024 году
Большой долг давит. По крайней мере, большинство людей воспринимают длинные кредиты как большое обязательство. И соглашаются на ипотеку далеко не все. Но когда другой возможности купить жилье нет, приходится залезать в долг к банку. Ничего плохого в этом нет. Наоборот, довольно часто такая покупка оказывается выгодным вложением. Сейчас расскажу, как лучше подготовиться к этому важному мероприятию.
Время для чтения ~ 8 минут
Разумный выбор квартиры
Начнем с главного. Ипотеку берут для того, чтобы купить недвижимость. А значит, покупка должна быть осознанной. Взять кредит — тут большого ума не нужно. Пришел в банк, получил одобрение и можешь покупать все, на что хватит кредитных денег. Но квартира должна быть такой, чтобы не было жалко потраченных на нее средств и усилий. Иначе ипотека точно станет кабалой.
Адекватные риелторы (не те, что хотят впарить вам первый попавшийся неликвид, забрать свою комиссию и исчезнуть, а нормальные) советуют не спешить с покупкой. Походить и посмотреть разные варианты, побродить по районам, поездить там на машине в разное время суток, поговорить с соседями, почитать местные форумы и чаты (хотя это не для слабонервных), изучить социальную инфраструктуру, представить себя в конкретной планировке. В общем, получить комплексное представление о разных вариантах квартир, об их плюсах и минусах.
Потом взять паузу на несколько дней, чтобы эмоции улеглись, а остались лишь рациональные впечатления. И начертить простенькую табличку. Выбрать несколько наиболее понравившихся вариантов и самые важные для вас характеристики (цена, метраж, ремонт, район, этаж, вид из окна и т. д.). Каждой квартире по каждому показателю проставить оценки (например, от 1 до 5), а потом суммировать результат. Эта табличка будет хорошим подспорьем в выборе.
А если не понравилось ничего, что вы видели, тогда стоит задуматься. Может, нет смысла влезать в ипотеку только ради того, чтобы какие-то квадратные метры принадлежали вам, а не кому-то другому?! Своя квартира должна приносить радость. Если вы ее не нашли, тогда проще снимать и искать то, что будет по душе. По крайней мере, арендованную квартиру быстрее сменить, чем собственную.
Кредитный пробник
Ипотеку без денег сейчас не возьмешь, даже льготную. Поэтому к моменту выбора квартиры у вас должен быть накоплен первоначальный взнос. Как правило, это 20% от стоимости жилья. Сумма для большинства приличная. Быстро ее не накопишь. Но есть хороший лайфхак, как и накопить эти деньги, и подготовиться к ипотеке. Морально в том числе.
Сначала прицениваемся к тем квартирам, в которых вы хотели бы жить. От средней цены берем 20%. Это сумма, которую нужно накопить. И начинаем откладывать деньги.
Но сколько именно откладывать? Тут поможет ипотечный калькулятор. Берем оставшиеся 80% от стоимости квартиры, которые придется брать в долг. Умножаем на среднюю ипотечную ставку. Допустим, 12% годовых. Скорее всего, примерно такая рыночная ставка по ипотеке будет через год-полтора. И распределяем на 15 лет (это средний срок кредита в стране). Записываем полученный ежемесячный платеж.
От этой суммы теперь будет отталкиваться. Нужно будет в течение года откладывать на пополняемый депозит как минимум это платеж. А лучше — в два раза больше. Как будто с учетом досрочного погашения. Поживите год с такой вымышленной ипотекой и проанализируйте чувства. Если справляетесь и большого дискомфорта не испытываете, можно вас поздравить — к ипотеке готовы. Если нет, тогда надо что-то пересмотреть в расчетах. Либо снизить пожелания по квартире, либо попытаться увеличить доходы.
Оставить часть в заначке
Многие ипотечники этот пункт не выполняют, а зря. Заначка еще никому не вредила, особенно заемщикам. При оформлении жилищного кредита многие решают внести как можно больше денег в первоначальный взнос, чтобы сократить размер кредита. С одной стороны, стратегия верная. С другой, она хороша, когда без фанатизма.
Часть денег желательно оставить. Во-первых, как минимум ту сумму, которая потребуется на ремонт. Во-вторых, финансовую подушку безопасности. Она должна быть примерно равна вашим доходам в течение нескольких месяцев.
Конечно, продвинутые заемщики сейчас скажут, что в случае проблем с выплатами можно взять ипотечные каникулы. Их как раз дают на полгода. Но по ним есть ограничения. Получить отсрочку может не каждый, а лишь те, у кого официально упали доходы или кто тяжело заболел.
Благоразумно оставленная заначка позволит нивелировать возможные проблемы. По крайней мере, вы сможете на какое-то время сосредоточиться на их решении и не думать о том, где бы достать деньги на очередной ежемесячный платеж.
Стоит ли брать ипотеку в 2024 году?
Покупать сейчас или подождать?
Ситуация на рынке недвижимости неоднозначная. По данным СберИндекса, за прошлый год цены на жилье (как вторичное, так и новостройки) выросли на 10%. Это в среднем по стране. В каждом регионе есть свои особенности и нюансы. Но общая тенденция следующая.
В последние четыре года цены довольно быстро росли. Драйвером выступила льготная ипотека во всех ее видах. Она спровоцировала большой спрос на недвижимость, а предложение за ним не успело. Отсюда и резкий рост цен. Все как в классических учебниках по экономике.
Сейчас баланс постепенно смещается в другую сторону. Предложение увеличивается, а спрос уже не поспевает. Цены — на пике. По такой стоимости мало кто готов брать жилье. В правила льготных программ внесли серьезные ограничения, это отсекло весомую часть потенциальных покупателей. Ну и ставки по рыночной ипотеке на уровне 18 — 20% годовых, можно сказать, запретительные. Только представьте: отдавать каждый год пятую часть квартиры… Нереально.
Поэтому общий прогноз большинства экспертов — весной и летом цены на недвижимость медленно, но верно поползут вниз. А потом все будет зависеть от ключевой ставки Центробанка (от того, насколько быстро она будет понижаться) и поддержки правительства. Поэтому, если мыслить чисто математически, сейчас отличное время, чтобы копить деньги, присматривать себе подходящие варианты и ждать удобного случая для их покупки.
