обновлено: 12:58, 02 февраля 2024
Общество
Тренируем финансовую волю: 3 способа накопить на крупную покупку
Налаживаем автоматические сбережения, чтобы не думать об экономии постоянно
Пару недель назад я писал, почему важно вести учет доходов и расходов и как это поможет накопить деньги. И вот актуальная статистика.
Время для чтения ~ 8 минут
Сервис Moneyman провел исследование и выяснил, что россияне стали чаще задумываться о сбережении средств. Треть (33,8%) опрошенных планируют создавать больше накоплений в этом году. А каждый пятый (20,4%) респондент заявил, что планирует снизить второстепенные расходы. Похвально, но давайте обсудим нюансы и подводные камни. Потому что одно дело — копить. И совсем другое — «планировать начать копить в этом году».
Плюсы финансовой системы
Мне трудно представить, как можно в принципе жить без сбережений. То ли это психологическая травма бедного детства, то ли профессиональная деформация на почве многолетних занятий экономической журналистикой. Финансовая система — одна из гениальных придумок человечества. Представьте на минуту, что было бы, если бы мы продолжали жить натуральным хозяйством, выращивали зерно и меняли его у соседа на мясо и другие полезные вещи.
Главная проблема практически всех товаров — они со временем портятся и теряют свои свойства. Нельзя один раз снять хороший урожай и обеспечить себя хлебом на 10 лет вперед. На этих «дивидендах» можно максимум протянуть до следующей весны, пока зерно не начнет портиться в закромах. А потом придется все начать заново.
Финансовая система дает уникальную возможность — сохранять наши накопления бесконечно долго. Цифры на банковском счете могут храниться вечно. На капитал капают проценты. И это защищает его от порчи в виде инфляции. А если положить часть денег в ценные бумаги крупных компаний, тогда можно еще и приумножить богатство. И все — можно забыть, как включается комбайн и как часто надо применять удобрения, чтобы получить максимальную отдачу на каждое брошенное в поле семечко. Теперь голова будет болеть по другому поводу — как сохранить капитал.
Дилемма зефирки
Но прежде чем эти «всем бы такие проблемы» наступят, накопления нужно создать. И здесь возникает традиционная дилемма зефирки. Так назывался известный эксперимент, который еще в 60-е годы прошлого века провели ученые Стэнфорда. Они предлагали испытуемым детям либо съесть одну зефирку прямо сейчас, либо подождать 15 минут и получить еще одну зефирку. Вот такая стопроцентная доходность всего за четверть часа. По прошествии десятков лет ученые сопоставили, кто добился бОльших успехов в жизни, и оказалось, что те, кто дождался второй зефирки*.
Примерно такой же выбор мы делаем каждый день. Либо тратим деньги на приятные мелочи: модные гаджеты, брендовую одежду, походы в кафе и рестораны, отпуска и прочее. Либо отказываем себе в небольших радостях, чтобы купить действительно что-то стоящее: машину, квартиру, дачу.
Так или иначе, дисциплина накоплений часто связана с силой воли. И здесь все очень похоже на диету, утреннюю зарядку, отказ от сигарет и алкоголя. И в том, и в другом случае нужно сделать надо собой усилие здесь и сейчас, чтобы добиться приятного результата в будущем. Причем он далеко не очевиден. Сложно представить, как на вашем здоровье через 10 или 20 лет отразится сегодняшнее слабоволие — в виде одного кусочка торта, парочки сигарет или утренней прокрастинации, мешающей потратить 10 минут на физические упражнения.
Три способа автоматизации сбережений
С деньгами в этом плане чуть проще. Если откладывать их постоянно, сумма на счете будет расти. Это понятно, наглядно и хорошо мотивирует. Но одной мотивации недостаточно — нужна дополнительная поддержка. В психотерапии это называется «костылями». То есть, нужно что-то, что будет помогать нам добиваться цели. И если цель — определенная сумма на счете или какая-то крупная покупка, сбережения лучше сделать автоматическими. Чтобы не подключать лишний раз силу воли. Тогда деньги будут копиться проще.
1. Счет-копилка
Эта опция есть во многих банках. Суть следующая — как только вам на текущий счет падает зарплата, часть ее автоматически перечисляется на накопительный счет. Причем долю можно установить самостоятельно. Хоть 5%, хоть 30%. Деньги откладываются незаметно. Снять их можно в любой момент. Но лень в этом случае работает на благо хозяина. Лишнее телодвижение делает такие накопления более эффективными. Шанс, что вы станете копить больше, а тратить — меньше, повышается.
2. Инвесткопилка
Это то же самое, что и счет-копилка. Но деньги при этом хранятся не в банке, а переводятся на брокерский счет и вкладываются в ценные бумаги. Например, в фонд, привязанный к индексу Мосбиржи. Такая стратегия позволяет сделать инвестиции регулярными. Избавляет начинающих инвесторов от мук выбора из серии: «Покупать сейчас или подождать». И делает вложения более умными. В этом случае ценные бумаги покупаются не только на ажиотаже, но и в моменты просадок. Сделки именно в это время приносят наибольший доход.
3. Накопительное страхование жизни
У этого инструмента есть и плюсы, и минусы. Но он очень хорошо подходит для тех, кто никак не может накопить. Все дело — в жестких условиях, прописанных в договоре. Как правило, его заключают на 5 — 7 лет. В течение этого срока клиент обязуется регулярно вносить на счет определенную сумму. Если в какой-то момент прекратил, теряет часть вложенных денег. Захотел забрать деньги раньше срока — опять же платит большую комиссию. Как итог — к нужному времени на счете образуется нужная сумма.
Итого
Главное — определиться с финансовыми целями, рассчитать сумму, которую нужно откладывать каждый месяц. И подобрать тот финансовый инструмент, который позволит добиться желаемого результата.
* Недавние исследования частично опровергли вывод ученых о том, что дети, дождавшиеся второй зефирки, стали более успешными именно потому, что могли сдержаться и не съесть халявную зефирку сразу. Такая сила воли объяснялась не особенностями характера, а тем, что эти дети были более богатыми, чем те, кто съел зефирку сразу. Для них маленькая сладость не была чем-то недоступным и притягательным. Одной зефиркой больше — одной меньше. Дома их полно. Для бедных детей сладость была в радость. Вот они и не могли удержаться от соблазна. А дальше успехи разных детей были скорее объяснимы достатком их родителей, чем чертами характера. Богатые имели возможность поступить в более престижные колледжи и университеты (в Америке они все платные) и в будущем получили более высокооплачиваемую работу. Но это не отменяет того факта, что сила воли и привычка рационально использовать деньги чаще помогают в жизни, чем наоборот.
