обновлено: 09:16, 25 марта 2024
Общество
Отложи на потом. Почему не стоит бояться долгосрочных сбережений
Горшочек — вари! По данным Центробанка, в прошлом году наши накопления в банках выросли на 20%. Достигли почти 45 трлн рублей. При этом большинство средств лежит на текущих счетах и краткосрочных вкладах. Государство хочет другого — чтобы мы откладывали деньги надолго. А еще лучше — не забирали их никогда. Звучит как заговор, но не спешите с выводами. Давайте разберемся.
Время для чтения ~ 7 минут
Чем меньше срок, тем выгоднее вклад
Начнем со статистики ЦБ. Ставки по вкладам сейчас сильно зависят от срока. Больше всего дадут, если оставишь деньги на три месяца — 14,7% годовых. Чуть меньше — если на полгода (14,3%). И значительно меньше — если на год (12,8% годовых). Внимательный и опытный вкладчик тут же спросит. А почему так? Ведь обычно все по-другому: чем длиннее срок вклада, тем ставки по нему выше. Действительно — обычно так и было. Но сейчас все не так.
Ключевая ставка ЦБ находится на пиковом уровне — 16% годовых. И опускать ее ЦБ не планирует. По крайней мере, в ближайшие месяцы. Тем не менее рано или поздно процесс снижения начнется. Жесткая денежно-кредитная политика хороша лишь в том случае, если продолжается недолго.
Цель Центробанка — снизить инфляцию до 4% годовых. Для этого им нужно сбалансировать спрос и предложение. Давление на кредитный рычаг — один из инструментов, который позволяет охладить потребительский спрос. По прогнозу ЦБ, снижение ключевой ставки начнется во второй половине этого года.
А ее средний уровень в этом году составит от 12,5 до 14,5% годовых. Значит, ставки по вкладам в банках ближе к концу года тоже опустятся. Вот они и не хотят переплачивать, принимая деньги под высокие ставки на длительный срок.
Заманить в долгий ящик
Правда, такая хитроумная политика банков идет вразрез с целями правительства. Финансовые власти хотят, чтобы россияне стали мыслить более дальними горизонтами. Например, вкладывать деньги на несколько лет. И не трогать их. Как известно, долгосрочные инвестиции — неплохое подспорье для крупных инвестиционных проектов.
Финансировать их только из кармана правительства слишком накладно. Тем более что Фонд национального благосостояния постепенно исчерпывается. Поэтому финансовые власти предлагают сразу несколько мер, которые будут стимулировать нас с вами откладывать часть денег в как можно более долгий ящик.
Первая мера — рост страховки по долгосрочным депозитам. ЦБ предлагает повысить ее вдвое — с 1,4 до 2,8 млн рублей. По данным ЦБ, всего в банках лежит 45 трлн рублей. Из них в российской валюте — чуть больше 41 трлн. Из них лишь 6,5 трлн лежат на период больше одного года. Для сравнения, несколько лет назад эта доля была вдвое выше. При этом половина денег (почти 20 трлн) лежит на вкладах от 3 месяцев до года. И больше трети — на текущих и накопительных счетах (около 15 трлн).
Накопить на ипотеку
Еще один стимул копить вдолгую — жилищные вклады. Такой законопроект тоже лежит в Госдуме. Его суть — копишь на первоначальный взнос для покупки квартиры. Он сейчас составляет минимум 20 — 30% от стоимости квартиры. Вкладчик и одновременно будущий заемщик получает повышенный процент, более высокий страховой лимит (до 10 млн рублей) и скидки к ипотечной ставке.
По мнению экспертов, подобный инструмент может стать неплохой тренировкой перед длительной ипотекой. При этом сами банки в таком инструменте тоже заинтересованы. Во-первых, они смогут лучше оценивать платежеспособность потенциального заемщика и его дисциплину. Во-вторых, у них появятся так называемые «длинные деньги», которые они смогут вкладывать в более доходные финансовые инструменты.
Налоговая скидка
И наконец, еще одна мера, которую обсуждают финансовые власти, — снижение налога на долгосрочные вклады. Напомню, с этого года мы начинаем платить этот налог. Точнее, не все мы, а лишь те, кто за прошлый год получил больше 150 тысяч рублей в виде процентов по вкладам. С суммы превышения до 1 декабря нужно будет заплатить 13% (квитанции придут на почту, в личном кабинете налогоплательщика и на портале госуслуг).
Минфин предлагает внести такую поправку, по которой держатели длинных вкладов смогут сэкономить на налогах. Если закон примут, то он начнет действовать для всех долгосрочных вкладов, прибыль по которым клиенты банков получили после 1 января 2024 года.
Что же делать?
Но это все мелочи. Вряд ли условия по долгосрочным вкладам будут кардинально более привлекательными, чем по краткосрочным. Базовая вещь для любой финансовой системы — доверие. Если клиенты считают, что инфляция в ближайшие годы будет низкой, тогда они будут оставлять деньги на долгий срок. В ситуации неопределенности большинство хотят получать краткосрочную прибыль. Такая стратегия позволяет забирать деньги без больших потерь.
Тем не менее упускать возможности для экономии и дополнительного заработка тоже не хочется. Значит, рекомендация по размещению свободных средств остается традиционной. Используем лестницу вкладов. То есть распределяем деньги ровным слоем. Например, делим их на пять частей по 20% каждая. Одну часть — держим на накопительном счете. Там сейчас тоже неплохие проценты, а деньги (хоть частично, хоть полностью) можно взять в любой момент. Остальные сбережения делим между вкладами на три месяца, полгода, год, а также два или три года.
Такая диверсификация по срокам позволит и свободу маневра сохранить, и доходность максимизировать.
